Preguntas frecuentes

Un préstamo online es un producto financiero que ofrecen las entidades de crédito a sus clientes para que éstos obtengan financiación económica. El proceso de solicitud y la obtención del dinero que conlleva el préstamo online se lleva a cabo a través de internet, normalmente, en la página web de la entidad financiera en la que se solicite.

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El funcionamiento es muy sencillo. El cliente solicita un préstamo online porque necesita dinero para sufragar emergencias económicas, a la vez que se compromete a devolverlo en el plazo establecido. Una vez recibido el dinero del préstamo online, empieza el periodo de devolución, que consta de varios pagos mensuales, llamados cuotas de devolución. Los pagos deben hacerse siempre a tiempo, ya que una demora en el pago conllevará una serie de problemas y un encarecimiento del precio. La financiación, cuando no es gratuita, se obtiene a cambio de intereses y comisiones, cuyo importe constituye el precio que el cliente termina pagando por disponer del dinero.

Por supuesto, los préstamos online son productos totalmente seguros. Dado que el proceso de solicitud incluye la cesión de información importante por parte del cliente (datos personales, laborales y bancarios, sobre todo), las entidades de crédito se esfuerzan por hacer de esta fase una práctica lo más segura posible. De hecho, la mayoría de las entidades poseen métodos de encriptación que protegen la información de los clientes e imposibilita que sea filtrada o compartida.

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En el mercado crediticio podemos encontrar multitud de tipos de préstamos online, clasificados según sus características, su finalidad o su cliente objetivo. Algunas de las principales clases de préstamos que existen son los préstamos personales, préstamos sin intereses, préstamos sin aval, préstamos con ASNEF, préstamos coche, préstamos de reunificación de deudas, préstamos hipotecarios, préstamos al consumo y minicréditos.

Son 5 las diferencias fundamentales entre el préstamo y el crédito. La primera y, quizá, la más relevante, radica en la forma en que se accede al dinero: en el préstamo, el cliente recibe todo el dinero al mismo tiempo, y puede disponer del montante de inmediato; en cambio, en un crédito, el cliente puede ir sacando el dinero poco a poco, conforme lo vaya necesitando.

Otras diferencias son la aplicación de los intereses, el plazo de amortización, la política de devolución del dinero y la naturaleza de la necesidad económica. Puedes conocer a fondo todas las diferencias leyendo este artículo de nuestro blog.

En una tarjeta de crédito puedes utilizar el dinero cuando quieras sin que se te reste de la cuenta bancaria asociada a tu tarjeta, siempre y cuando tengas en tu cuenta dinero suficiente. A final de mes, el banco cargará todas las operaciones realizadas con la tarjeta, momento en que se restará el capital de tu cuenta.

En cambio, en un préstamo, sabes cuánto vas a tener que pagar cada mes porque recibes una cantidad concreta de dinero en tu cuenta, e independientemente de cuánto gastes y cuándo lo hagas, deberás ir devolviendo esa cantidad mensualmente, siempre con la misma cuota.

Mediante un préstamo, puedes obtener cantidades más altas de financiación, mientras que con la tarjeta, las mensualidades dependen de lo que gastes cada mes y puedes personalizar los pagos.

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TIN significa Tipo de Interés Nominal y corresponde al tipo de interés que impone el banco y que indica cuánto pagaremos por el préstamo en concepto de intereses. Es decir, el TIN es el porcentaje que pagaremos al banco respecto al dinero que obtenemos por un préstamo. Sirve para establecer el precio de la financiación, lo que tenemos que pagar a cambio del dinero que nos presta el banco por adelantado.

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TAE significa Tasa Anual Equivalente y sirve para indicar el rendimiento efectivo del dinero que hemos obtenido mediante el préstamo. Se calcula teniendo en cuenta el TIN, la frecuencia de pagos de devolución, las comisiones por cancelación o amortización y otros gastos. La TAE es, en realidad, lo que nos revelará si las condiciones de un préstamo son buenas, o no.

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La diferencia es que el TIN es una cifra informativa, ya que solamente indica el porcentaje que el banco cobrará respecto del dinero obtenido. En cambio, la TAE indica la rentabilidad del depósito, por lo que es un dato mucho más útil.

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Por supuesto que sí. Una de las principales ventajas de los préstamos online es que no es necesario desplazarse a la sucursal de ningún banco para solicitarlos, sino únicamente acceder a la página web de la entidad en cuestión. En internet no hay horarios: la financiación online está disponible todos los días, a cualquier hora. Lo único a tener en cuenta es que algunas entidades no ofrecen servicio telefónico de atención al cliente los fines de semana y que, además, puede que la transferencia de tu dinero tarde algo más en llegarte porque la actividad entre bancos se ralentiza ligeramente durante los fines de semana. Pero si no te surge ninguna duda durante el procedimiento, puedes conseguir un préstamo cuando lo necesites, sea el día que sea.

La finalidad básica del préstamo es saldar deudas o solventar una emergencia económica. Por tanto, es lógico pensar que un buen momento para solicitarlo es cuando nos encontramos con un gasto imprevisto que debemos afrontar de forma urgente. Dando esto por sabido, la situación idónea para solicitar un préstamo es aquella en la que sabemos que seremos capaces de devolverlo sin muchos problemas, habiendo encontrado una oferta que satisfaga nuestras necesidades. A veces, vale la pena esperar un poco más para encontrar un préstamo mejor antes que precipitarnos en una decisión que nos ocasione problemas para devolver el dinero.

La vía más económica para obtener financiación es también la menos arriesgada: recurrir a nuestros propios ahorros. Si esto no es posible, otra forma que recomendamos es pedir dinero a familiares o amigos de máxima confianza, porque es probable que nos lo presten sin gastos como intereses o comisiones. Si, finalmente, no nos queda más opción que solicitar un préstamo online, lo mejor es aprovecharse de las ofertas que algunas entidades tienen disponibles para cierto tipo de usuarios. Por ejemplo, muchas entidades ofrecen préstamos online gratuitos a los nuevos clientes, sin intereses ni comisiones. Por tanto, si es la primera vez que solicitamos uno de estos productos, esta sería la forma más barata de obtener financiación externa.

La cantidad de dinero ideal para solicitar en un préstamo online es, ni más ni menos, que la que realmente necesitamos. Muchas veces pecamos de pedir más dinero del que en realidad nos hace falta para solventar esos gastos imprevistos, y esto puede desembocar en problemas para devolverlo: impagos, intereses de demora, encarecimiento y, finalmente, una espiral de deudas. La clave es solicitar solo lo que necesitamos y nunca más de lo que nos podamos permitir pagar.

Una de las ventajas más conocidas acerca de los préstamos online es que solicitarlos es muy sencillo. Todo el procedimiento se lleva a cabo a través de internet. Una vez escogida la entidad y el producto en concreto que queremos solicitar, solo tendremos que acceder a la página web de la entidad en cuestión para empezar. En la página principal encontraremos un simulador que nos ayudará a prever el precio de las cuotas mensuales según la cantidad solicitada y el plazo de devolución establecido. Luego, clicando en el botón adecuado, seremos redirigidos a un formulario web, donde se nos pedirá información personal básica, bancaria, económica y, en ocasiones, laboral. Solo te llevará 10 minutos cumplimentar el formulario, y una vez enviado, recibirás una respuesta inmediata en tu teléfono móvil. Si quieres saber más sobre el proceso de solicitud de un préstamo, lee este artículo.

Solicitar un préstamo en persona conlleva hacerlo en una sucursal bancaria y, por tanto, sufrir los inconvenientes del desplazamiento y la demora de las colas. Sin embargo, solicitar un préstamo online es mucho más cómodo. No dependemos de horarios porque internet siempre está abierto, podemos hacerlo desde casa o el lugar donde estemos a través de un dispositivo con conexión a internet, sin papeleos ni demoras. Todo muy rápido, fácil, sencillo y cómodo.

Elegir un préstamo a largo o corto plazo depende de varios factores. En primer lugar, del importe solicitado en el préstamo: si solicitamos mucho dinero, lo mejor es un plazo de devolución largo, para que las cuotas mensuales no sean excesivamente caras; pero, al mismo tiempo, no conviene establecer un periodo más largo de la cuenta, porque esto aumentará los intereses. En cambio, si lo que obtenemos es una cantidad baja de dinero, podremos permitirnos un plazo más corto y con menos intereses. Por consecuencia, elegir un plazo largo o corto también depende de la economía personal: es probable que la entidad estudie nuestra situación financiera y nos proponga una oferta con un importe y plazo ad hoc.

Generalmente, las entidades financieras envían por correo electrónico el contrato de préstamo al usuario, una vez aprobada la solicitud. Lo que tenemos que hacer entonces es leer el contrato de préstamo, imprimirlo, firmarlo con un bolígrafo y luego escanearlo para reenviarlo a la entidad. De todos modos, algunas entidades ponen a disposición de sus clientes una firma electrónica con la que firmar el contrato sin tener que imprimirlo.

Una vez enviado el formulario web que contiene la solicitud, la entidad en cuestión evaluará tu perfil inversor y, en base a tu solvencia y la cantidad que solicitas, decidirá si aprobar la operación, o no. En este sentido, depende de si la entidad incluye un estudio de crédito entre sus funciones para decidir si aprobarlo o no. Si, en efecto, la entidad realiza un estudio de crédito, la respuesta puede tardar entre 2 y 5 días. Sin monembargo, si la entidad de crédito simplemente evalúa los datos personales y bancarios sin llevar a término un estudio de crédito complejo, la respuesta es mucho más rápida: se hace esperar solo un día y, en caso de préstamos inmediatos, puede ser cosa de minutos.

Si la solicitud de préstamo ha sido aprobada, entonces la entidad procederá a enviar el dinero mediante una transferencia bancaria a nuestra cuenta. El tiempo que tarda el dinero en llegar es independiente de que seamos clientes nuevos o antiguos. De hecho, depende de la entidad y nuestro banco. Si la tramitación de la transferencia es fluida entre las partes, puede que recibamos el dinero entre 38 y 72 horas después del envío. Si los trámites burocráticos son complejos, pueden hacer lento el proceso. Y si en medio de éste hay algún día festivo en que las entidades no operan, el dinero puede demorarse unos días más.

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Si quieres solicitar un préstamo online con éxito, lo primero que debes hacer es un cálculo de la cantidad de dinero que necesitas. Una vez tengas claras las cifras, te recomendamos recurrir a un comparador de préstamos para buscar y encontrar la entidad y el préstamo más adecuados para ti. Ten en cuenta cuánto dinero necesitas, cuánto te puedes permitir pagar, en cuánto tiempo lo puedes devolver, los costes del préstamo y los requerimientos personales que imponen las entidades. Una vez elegido el producto adecuado, solo tienes que entrar en la página web de la entidad e iniciar el proceso de solicitud online.

Para solicitar un préstamo debemos cumplir unas pocas condiciones que exigen la mayoría de las entidades. Estos son los requerimientos mínimos:

• Ser mayor de edad
• Ser residente en España
• Tener el DNI en vigor
• Ser titular de un número de teléfono operativo
• Ser titular de una cuenta de correo electrónico operativa
• Ser titular de una cuenta bancaria abierta en España
• Acreditar ingresos regulares, suficientes y justificables en la cuenta de la que se es titular, excepto en los casos de créditos con Asnef y otros ficheros de morosidad
• Aplicando la excepción anterior, no estar inscrito en ficheros de morosidad como Asnef y Rai por mantener deudas pendientes con otras entidades.

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La mayoría de las entidades exigen la presentación de ciertos documentos.

Normalmente, son los siguientes:

• Una copia del DNI para acreditar nuestra identidad
• Un justificante de ingreso, como nóminas o facturas
• La declaración del IRPF del último ejercicio.

Algunas entidades, según el importe solicitado, pueden exigir otros documentos, como la escritura de la propiedad de nuestra vivienda o del contrato de alquiler.

Normalmente, no hay una cantidad fija, sino que cada entidad tiene fijado un importe mínimo que debemos ingresar al mes, por debajo del cual no aceptará nuestra solicitud de préstamo. De todos modos, también depende de las condiciones de cada préstamo y de sus características.

Cada entidad establece unos requisitos de aceptación y, por tanto, las razones por las que nuestra solicitud de préstamo ha sido rechazada pueden variar de una entidad a otra. De todos modos, estas son las razones más habituales:

• Tener menos de 18 años o más del máximo permitido por la entidad
• Tus datos personales son incorrectos o falsos
• Tener el DNI caducado
• Ser residentes en un país extranjero
• No disponer de número de teléfono móvil o correo electrónico para recibir las comunicaciones por parte de la entidad
• Fallo en la verificación por SMS
• No tener una cuenta bancaria abierta en España a nuestro nombre donde recibir el dinero
• No disponer de ingresos justificables, suficientes o recurrentes
• Aparecer inscritos en ficheros de morosidad como Asnef o Rai por tener deudas pendientes con otras entidades
• Ya tener un préstamo activo con la misma entidad
• No haber aportado la documentación necesaria.

Si has solicitado varios préstamos y te los han rechazado todos, lo que debes hacer es averiguar por qué. Por eso mismo, lo que tienes que hacer dependerá del motivo por el que no te han aprobado el préstamo. Consulta en la pregunta anterior cuál puede ser este motivo y trata de solucionarlo antes de volver a solicitar el próximo préstamo. Por ejemplo, si el problema son tus deudas, trata de solicitar un préstamo con Asnef o conseguir una tarjeta de crédito. También puedes vender objetos para conseguir ingresos rápidos o solicitar una reunificación de deudas para poder saldarlas más fácilmente.

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Una vez obtenido el dinero de tu préstamo, es posible que quieras devolverlo antes de cumplirse todo el plazo de devolución si dispones de capital suficiente para ello. En la gran mayoría de entidades de crédito, sí puedes devolver el préstamo anticipadamente. Lo único que tienes que hacer es ponerte en contacto con la entidad a través de una de sus vías de atención al cliente y su equipo te dirá cómo hacerlo. Ten en cuenta que algunas entidades cobran comisiones por cancelación, así que tendrás que pagar un poco más si quieres pagar el préstamo antes de tiempo. Por el contrario, hay otras entidades que ofrecen ventajas especiales, entre las cuales está el hecho de ahorrarte los intereses correspondientes a los plazos de devolución que esquives devolviendo el dinero de forma anticipada.

Si se acerca la última cuota mensual de devolución del préstamo y sabes que vas a tener dificultades para devolver el dinero, puedes solicitar un aplazamiento de pago. La gran mayoría de entidades permiten hacer esta operación a sus clientes, que normalmente consiste en un aplazamiento de entre 7 y 30 días. Sea el tiempo que sea, se aplicará una comisión por el servicio. Pese a ello, esta es la mejor opción, ya que la penalización por impago conlleva comisiones más altas, la posibilidad de que se te incluya en un fichero de morosidad y otras consecuencias de un scoring negativo.

Esto depende de la entidad de crédito con la que tengas el préstamo. En principio, no importa si la entidad con la que quieres solicitar el segundo préstamo es diferente a la que te concedió el primero o si, en cambio, es la misma. En todo caso, la entidad en cuestión comprobará tu solvencia para valorar si concederte un segundo crédito. Si llevas al día todos los pagos en tu cuota de devolución, es probable que puedas obtener un segundo préstamo. Si te has retrasado en algún pago o, aun sin haberlo hecho, considera que un segundo endeudamiento supone un riesgo en consideración con tu perfil económico, te denegará el segundo crédito.

En PréstamosPerfectos siempre recomendamos estudiar la situación económica y personal antes de solicitar un préstamo online, y elegir solo el producto más adecuado a nuestras necesidades. Si finalmente incurrimos en impago por algún suceso imprevisto, lo más importante es ponerse en contacto con la entidad para informar del impago directamente y encontrar una solución ofrecida por la compañía. Sea como sea, el hecho de no pagar el préstamo a tiempo conlleva unas comisiones por penalización y unos intereses de demora que irán encareciendo el precio a medida que pasen los días y sigamos sin abonar el pago adeudado. Además, nuestro scoring bancario pasará a ser peligroso, se nos considerará un cliente insolvente y poco rentable, y todo ello se traducirá en nuestra inclusión en un fichero de morosidad, como el Asnef, con la consiguiente dificultad de obtener más préstamos online en el futuro con cualquier entidad de crédito.

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Existen cinco tipos de archivos de morosidad:

• Asnef: lista de morosos con información sobre los socios de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de crédito y aportada por bancos, cajas y entidades crediticias
• RAI: el Registro de Aceptaciones Impagadas es una lista de personas físicas o jurídicas de España con deudas iguales o superiores a 300,51 euros
• Badexcug Experian: lista con datos relativos a operaciones impagadas por los clientes de entidades bancarias, cajas de ahorro, cooperativas de crédito y otras financieras
• CIRBE: la Central de Información de Riesgos del Banco de España está gestionada por el Banco de España. En ella se pueden encontrar deudas de crédito, préstamos, avales, líneas de descuento, etc.

Asnef es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de crédito, un fichero o lista de personas físicas o jurídicas que mantienen deudas impagadas. No es necesario deber una gran cantidad de dinero, y estar inscrito en ella no significa ser un mal pagador. Es suficiente con no pagar a tiempo una factura por pequeño que sea su importe. El problema es que, al vernos aparecer en ella, las entidades de crédito dudarán de nuestra solvencia, y nuestras posibilidades de obtener un crédito disminuirán.

RAI significa Fichero de Aceptaciones Impagadas, y contiene una lista de obligaciones dinerarias incumplidas por empresas que mantiene el Centro de Cooperación Interbancaria. Este registro solo puede ser consultado por las entidades que forman parte de la CCI. Recoge el número total de efectos impagados por una sociedad, el importe total adeudado, siendo el mínimo de 300,51 euros, y la fecha del último impago. Toda esta información permanece en el fichero durante 30 meses.

Las consecuencias de aparecer en un fichero de morosidad como Asnef o RAI nunca son positivas. En primer lugar, significa que debemos dinero, lo cual supone un endeudamiento y presupone cierta dificultad económica. Pero la principal consecuencia es que, a la hora de solicitar financiación a través de un préstamo personal online, las entidades de crédito consultarán el fichero y nos considerarán un cliente insolvente, lo cual reduce drásticamente las probabilidades de que la solicitud de préstamo sea aceptada. Como es lógico, las entidades buscan operar con clientes rentables, y si tenemos deudas impagadas, interpretarán que no estamos en condiciones de devolver un préstamo.

En primer lugar, y esto es normal hacerlo en caso de sospecha, puedes acceder directamente al fichero a través de este enlace e introducir tu DNI o NIF. 

Otra forma de saberlo se da si has solicitado un préstamo y te ha sido denegado por estar en un fichero de morosos. En este caso, recibirás una carta de inclusión por parte de la entidad de crédito en cuestión y con un número de referencia, que podrás utilizar para consultar tu deuda.

Puedes, asimismo, dirigirte al Servicio de Atención al Consumidor de Equifax e introducir los datos requeridos.

Por ley, los ficheros de morosidad como Asnef, RAI, Experian y Badexcug pueden almacenar y ceder datos personales y financieros de personas físicas y jurídicas durante un periodo máximo de 6 años. Una vez transcurrido este tiempo, los datos deben ser eliminados de los archivos.

El hecho de estar inscrito en un fichero de morosidad reduce de forma notable tus opciones de conseguir financiación mediante un préstamo personal online: muchas entidades de crédito denegarán tu solicitud por motivos de solvencia. Sin embargo, algunas compañías sí ofrecen a los morosos la oportunidad de obtener el dinero, siendo la solvencia del usuario un requisito no indispensable para conseguirlo. Si tu deuda no es de un importe muy alto, busca en nuestro comparador la categoría de préstamos con Asnef.

Existen tres maneras de abandonar el fichero de morosos, dependiendo de la naturaleza de la deuda o de si existe realmente, o no.

• Si hay deuda, la forma más rápida de borrar tu nombre del fichero es saldándola. Cuanto antes pagues, menos tiempo permanecerás en el fichero. Tras hacerlo, asegúrate de que tus datos han desaparecido del registro solicitando la baja al titular
• Si hay deuda, pero no la reconoces como tal y, por tanto, no estás de acuerdo con ella por el motivo que sea, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos por la vía administrativa, judicial o mediante el arbitraje de consumo. Mientras una deuda está en proceso de reclamación, tus datos no aparecerán en el registro. Si finalmente la resolución indica que hay deuda, tus datos se incluirán en el fichero
• Si no hay deuda y crees que estás inscrito por error, solicita la baja al titular del fichero alegando que no existe o que no se cumplen los requisitos para inscribirte en el fichero de morosos.

• Para contactar con la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, solo tienes que acudir a la página web de Asnef, llamar al 917 814 400 o enviar un correo electrónico a asnef@asnef.com
• En el caso de querer contactar con el Registro de Aceptaciones Impagadas, puedes acceder también al sitio web de RAI o llamar por teléfono al 902 103 406
• Si con quien quieres contactar es con los ficheros gestionados por Experian, visita su página web y rellena el formulario que verás en el enlace. También puedes contactar por teléfono en el 91 530 03 70
• Finalmente, para recurrir a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, visita la página web de CIRBE.

"PrestamosPerfectos Valoración" es una evaluación objetiva de productos crediticios realizada por nuestros redactores. Nuestra fórmula de puntuación tiene en cuenta varios factores que los consumidores deben considerar a la hora de elegir un producto financiero.

En nuestra evaluación, sólo tenemos en cuenta productos crediticios de proveedores de confianza. Recopilamos todos los datos y documentos disponibles sobre cada producto crediticio, comprobando los sitios web de las empresas y la disponibilidad de sus servicios. Actualizamos estos datos a lo largo del año.

A continuación, calificamos a cada proveedor de préstamos mediante un sistema multipunto cuidadosamente elaborado que se centra en cuatro categorías importantes. Las siguientes categorías contribuyen a la calificación global de un producto de préstamo (una puntuación de 0 a 5 estrellas) con las siguientes ponderaciones:

Precio (40%):

En este apartado se evalúan los tipos de interés, las comisiones o las penalizaciones. Otorgamos puntos extra a los prestamistas que ofrecen una tramitación del préstamo sin comisiones o que proporcionan una bonificación por reembolso adecuado. Por ejemplo, restamos puntos por una comisión cuando se modifica el importe de reembolso o se cambia la fecha de reembolso.

Flexibilidad y disponibilidad (25%):

En este factor evaluamos la flexibilidad general del producto, por ejemplo, la rapidez de reembolso, la posibilidad de reducir o aplazar los reembolsos, la disponibilidad durante el fin de semana, etc.

Transparencia (20%):

Consideramos lo fácil que es encontrar información sobre el producto de préstamo y los documentos pertinentes en el sitio web del prestamista, la claridad con que se presentan los términos, condiciones, comisiones, tipos, etc.

Experiencia del cliente (15%):

Este factor incluye las opciones de contacto, como el chat en línea y la asistencia telefónica, si se dispone de una aplicación móvil o de una zona de clientes. La educación del cliente también es una parte importante de la atención al cliente, por lo que evaluamos si el prestamista ofrece servicios como un blog, una sección de preguntas frecuentes o vídeos y podcasts educativos.