Reunificación de deudas

De la edad dorada de los préstamos y la banca podemos observar multitud de consecuencias. Una de ellas es el endeudamiento del consumidor que, ante una situación de emergencia económica, ha solicitado uno o varios préstamos. Si conseguimos satisfacer el propósito de nuestra financiación sin problemas en la devolución, la cuestión no va más allá. Lamentablemente, no siempre es así. De hecho, es muy frecuente ver cómo un usuario desinformado o precipitado incurre en impago de alguna de las cuotas de devolución de su préstamo, simplemente por no prestar la suficiente atención a las finanzas personales y no calcular su capacidad económica. De las malas decisiones y de la falta de educación financiera surgen los casos de endeudamiento. 

Es entonces cuando empieza el ciclo de los préstamos obtenidos para terminar de pagar préstamos anteriores, y al final se han generado múltiples deudas. Esto comporta tener que estar pendiente de abonar múltiples cuotas con bancos diferentes, cada una de un importe y con vencimiento en fechas distintas. Esto no es más que un problema para el deudor, y la mejor solución es reunificar las deudas. La reunificación de deudas consiste en la agrupación de todos los préstamos, hipotecas –y cualquier tipo de cuota que adeudemos– en una sola deuda o préstamo. Por ese motivo, también puede ser llamado reunificación de préstamos.

El principal beneficio es que, en lugar de tener que abonar múltiples cuotas, de distinta cantidad, intereses y en diferentes fechas, podemos abonarlas cómodamente todas juntas en un solo pago que las incluya todas.

Pero reunificar préstamos no sólo aporta comodidad. Si elegimos el préstamo correcto, es decir, uno que se adecúe a nuestras necesidades y con unos intereses más bajos que los antiguos préstamos, también nos permitirá ahorrar dinero reduciendo el precio de cada cuota mensual, ya que la cuota única resultante de la reunificación será menor que la suma de todas las anteriores por separado. Esto sucede porque al incrementar el plazo de amortización, la cantidad pendiente de amortización se reparte entre más meses y su división provoca una reducción de cada cuota. Pero es importante destacar que solo conseguiremos ahorrar si analizamos los intereses y comisiones antes de escoger el préstamo para la reunificación, y nunca solicitando uno al azar con intereses más altos de los que teníamos antes. En este sentido, aunque la reunificación de deudas nos ayude a pagar menos cada mes, es probable que a largo plazo provoque un aumento del precio total de devolución. Que esto suceda o no depende de las condiciones del préstamo escogido: intereses, comisiones, etc. Estas variables serán las que determinen si la reunificación de préstamos conlleva un precio definitivo mucho mayor a la suma de los créditos antiguos o, en cambio, un precio similar que sí nos permita ahorrar una vez finalizada su devolución.

Sea como fuere, la reunificación de deudas no requiere de un proceso complejo. Puede hacerse mediante una empresa especializada, o mediadora que, tras recibir nuestra solicitud, estudiará los préstamos pendientes y sus condiciones, intereses, plazos, etc. En caso de aprobación, los cancelará por anticipado y directamente a través de las entidades acreedoras. Posteriormente, formalizará un nuevo préstamo por un importe equivalente a la suma de todas nuestras deudas. Si la mayoría de los préstamos adeudados pertenecen a la misma entidad bancaria, es probable que podamos reunificar deudas a través del propio banco, sin tener que acudir a una mediadora para la reunificación. Con mediadora o sin ella, la operación termina siempre con la contratación de un nuevo préstamo de reunificación de deudas, con intereses y plazos nuevos.

Como es lógico, reunificar préstamos no es gratuito, sino que conlleva una serie de gastos. El primero, el de las comisiones por cancelación o amortización anticipada de los préstamos que hemos agrupado. El segundo gasto devendrá con la formalización del nuevo préstamo, concretamente, con las comisiones de apertura y otras posibles comisiones. Finalmente, si realizamos la reunificación de préstamos a través de una entidad mediadora, tendremos que abonar comisiones extra o tarifas. En cambio, este tercer gasto no lo tendremos si lo hacemos mediante nuestro banco.

Pero los préstamos para reunificar deudas no están abiertos a cualquier persona o condición. Es un requisito agrupar la totalidad de las deudas que tengamos, sin poder seleccionar solo algunas. Además, nuestro historial crediticio puede jugar un papel importante. Es obvio que el solicitante de este préstamo ha incurrido en impago en varias ocasiones, pero un historial crediticio excesivamente negativo, como el hecho de estar incluido en un fichero de morosidad, puede hacer que el banco o la entidad se cuestione la rentabilidad de la operación, y llegue incluso a desestimarla. Por eso, si nuestro nombre aparece inscrito en un fichero de morosos como Asnef, es importante que nos aseguremos de que la entidad mediadora o el propio banco permiten reunificar deudas con Asnef. De lo contrario, es posible que la reunificación no se lleve a cabo.