¿Qué es un aval y cómo funciona?

Así funciona un aval

Un aval protege frente a impagos y minimiza el riesgo que se adquiere al contratar un préstamo o un servicio. Es decir, la función de un aval es servir como una garantía en la que el avalista asumirá el pago de la deuda del avalado en caso de que este no cumpla con su obligación.

En el caso de las entidades, el aval bancario puede llegar a ser un riesgo, al estilo de un préstamo aunque no suponga un desembolso inmediato de dinero. Es decir, si el avalado no paga y el beneficiario lo ejecuta y reclama el cumplimiento, el banco deberá cumplir con esta obligación.

Otra opción es la que consiste en avalar un préstamo o crédito con la nómina. Sin embargo, esta garantía a veces no es aceptada por las entidades porque sus condiciones pueden cambiar con los años. Esto se debe a que la nómina depende del contrato y del trabajo del avalista y, por tanto, puede cambiar en el futuro. Además, si llega el momento de embargar la nómina, existe un límite inembargable por ley y, en consecuencia, no se puede embargar de forma completa.

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Tipos de avales

Por su duración

• Por plazo determinado: Que se indicará en el texto del aval.
• De duración indefinida: En este caso, el aval se extinguirá cuando lo haga la obligación garantizada

Por las facultades del beneficiario del aval

• Simples: Si se firma este contrato, el beneficiario deberá reclamar en primer lugar al avalado y si éste no abona la deuda, podrá dirigirse contra el avalista.
• Solidarios: Son los más frecuentes y utilizados por las entidades financieras. Con ellos, el beneficiario puede exigir el cumplimiento de las obligaciones tanto al avalado como al avalista.
• Independientes: Aquí el avalista no puede exigir a la entidad que reclame la deuda antes al avalado y si se le exige a él el cumplimiento del compromiso, deberá demostrar que el avalado ha cumplido.

Por la naturaleza de la obligación

• Técnico: Son aquellos en los que el banco responde si hay incumplimiento de las obligaciones adquiridas y van más allá de un compromiso de pago. Estos avales se suelen firmar ante organismos públicos y en los que el banco suele responder por participaciones en concursos, licitaciones o contratos de obras, entre otros.
• Económico-financiero: En este caso la garantía cubre el reembolso del dinero que se habría recibido en el préstamo del beneficiario del aval.
• Económico comercial: La garantía cubre el pago por parte del avalado de cantidades derivadas de transacciones comerciales. Suelen ser comunes en operaciones de importación-exportación o en arrendamientos de viviendas, donde el propietario exige al inquilino un aval para cubrirse frente a impagos.

En función del emisor

• Personal: Es emitido por una persona física o jurídica que se compromete al pago de deuda en caso de incumplimiento o deudos original (avalado). Es más común en préstamos y créditos al consumo y no exige gastos de constitución.
• Bancario: En este caso la entidad actúa como responsable por las deudas en caso de impago. Se suele utilizar para la contratación de otros servicios, como por ejemplo, alquileres. Este servicio tiene un coste que el banco cobrará mediante cuotas.

Los riesgos de ser avalista

En el Portal del cliente Bancario del Banco de España señalan que el riesgo dependerá de las características del aval y de las probabilidades de que el avalado incumpla con las obligaciones firmadas en el contrato.