Seguro vinculado a un préstamo: ¿cómo funciona?

Productos vinculados

Antes de contratar el seguro vinculado al préstamo, el cliente debe valorar si este producto extra será útil en el futuro y si su coste compensa a la hora de calcular la TAE resultante. A veces, los seguros nos pueden sacar de un apuro en caso de paro o de otras circunstancias, especialmente si el periodo de amortización del préstamo es a largo plazo.

Además, las entidades suelen mejorar las condiciones de contratación del préstamo y bonifican el tipo de interés a cambio de contratar algunos productos, como los seguros. Es decir, si se contrata un seguro con el crédito, el coste total gracias a la rebaja del tipo de interés puede ser inferior. Pese a ello, ninguna entidad puede obligar al cliente a rubricar un contrato de préstamo que incluya productos vinculados. En el caso de las hipotecas, la ley solo obliga a contratar un seguro con los daños derivados de un incendio. Aún así, el cliente siempre puede elegir otra compañía aseguradora diferente a la que colabora con el banco.

En cuanto a las obligaciones de la entidad, desde el Portal del cliente bancario del Banco de España inciden en que si el banco y la compañía de seguros pertenecen al mismo grupo, la entidad deberá velar por suministrar toda la información al respecto al usuario. Al mismo tiempo, la entidad no debe permitir que una vez cancelado el préstamo, se mantengan contratados los seguros sin informar al cliente de esta circunstancia.

Precio más alto

Desde el Colegio de Mediadores destacan que en dos de cada tres casos (66%), los bancos no informan sus clientes de la posibilidad de contratación de dicho seguro en otra compañía. Por zona geográfica, Barcelona y Madrid emergen como los territorios donde menos información recibe el cliente sobre la posibilidad de contratación de seguros al margen de la entidad de crédito (77% y 67% respectivamente).

También critican que en muchos casos, no se obliga a la contratación, pero se sugiere recomienda, con lo que el cliente apenas tiene margen para comparar. El 60% de los clientes visitan entre dos y cuatro entidades antes de la contratación de una hipoteca, sin embargo, cuando se ha decidido por una entidad, su capacidad de comparación de seguros prácticamente queda anulada. Por otro lado, el 75% de los clientes siguen durante toda o gran parte de la vida con el mismo seguro sin mirar después otras opciones.

Tipos de seguros

Los cuatro seguros que más se utilizan para asociar a los préstamos personales o a las hipotecas son los de hogar, vida, protección de pagos y coche.

• Seguro de hogar: Las coberturas de las pólizas de hogar son cada vez más amplias e incluyen múltiples servicios para el asegurado. No solo protegen al hogar frente a daños, sino que algunos incluyen prestaciones como servicio de bricolaje o asistencia informática.
• Seguro de vida: Mediante un seguro de vida se dota de seguridad económica a los beneficiarios en caso de fallecimiento del titular.
• Protección de pagos: En este caso el seguro cubre el abono de las cuotas en caso de desempleo, enfermedad o incapacidad temporal e incluso la muerte del titular.
• Seguro de coche: Aunque su contratación es obligatoria para circular con el coche, también pueden añadir extras como cobertura de daños al propio vehículo o frente a robos.

Seguros vinculados a los créditos ICO

Cabe recordar que en la normativa aprobada por el Gobierno cuando estalló la pandemia para facilitar liquidez a autónomos y pymes, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) estableció que los bancos no podrían exigir la contratación de productos vinculados. Sin embargo, la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) ha abierto expediente sancionador a varios bancos por actuaciones que vulneran la normativa por la exigencia de contratar seguros, servicios de alarma o compra de televisores.

Fuentes: ABC, La Razón