Así funcionan las transferencias entre bancos

Qué es una transferencia bancaria

Una transferencia es una operación bancaria por la que un usuario manda dinero a otro, como cuando, por ejemplo, una entidad realiza un préstamo a un cliente. A las transferencias entre el mismo banco o entre la misma cuenta de una misma persona se les denominan traspasos. Los traspasos suelen ser gratuitos y alguna transferencia, en función del banco o del servicio elegido, pueden acarrear comisiones.

A la hora de realizar una transferencia se deberán indicar el número de cuenta (IBAN) del destinatario, el importe que se desea transferir y el concepto o descripción.

Tipos de transferencias

Existen diferentes factores para determinar el tipo de transferencia:

Por el tiempo de llegada

En función del tiempo de llegada del dinero a la cuenta bancaria tras realizar la transferencia encontramos las siguientes categorías:

• Estándar u ordinaria: En este caso se demorarán tan solo un día hábil si los bancos están ubicados dentro de la zona SEPA.
• Urgente: Este tipo de transferencias suelen llegar durante la misma jornada, es decir, tardan unas horas.
• Instantánea o inmediata: Llegan al instante o de forma inmediata, aunque suelen conllevar un recargo o comisión para el emisor.

Por destino geográfico

• Nacionales e internacionales en euros: Estas operaciones tienen un plazo de un día hábil desde que se aprobó la Zona Unica de Pago en Euros (SEPA).
• Internacionales en moneda extranjera: Si las transferencias se realizan en una moneda diferente al euro, estamos antes las transferencias llamadas SWIFT y su plazo de llegada es de dos a cinco días.

Por las entidades de origen y destino

• Entre el mismo banco:Al tratarse de traspasos, la cuantía se enviará en el mismo día incluso en el instante.
• Entre bancos distintos: Los tiempos para recibir la transferencia serán de máximo un día hábil.

Cuánto tarda en llegar una transferencia

Con la entrada en vigor de la Zona Unica de Pago en Euros (SEPA) en 2017 las transferencias se ejecutan en un día hábil como máximo. Antes de su aprobación, estas operaciones se demoraban dos días entre cuentas españolas y hasta tres jornadas hábiles en el caso de que en la transferencia interviniera una cuenta de fuera de España.

Sin embargo, a veces las transferencias se retrasan y tardan más de una jornada hábil. Esto se debe a las denominadas horas de corte por la que cada entidad marca un límite horario a partir del cual todas las operaciones son procesadas como si hubieran sido realizadas dentro del día siguiente hábil. También se producen retrasos cuando hay días inhábiles por medio, como pueden ser los festivos o los fines de semanas. En consecuencia, solo si realizamos la transacción antes de dicha hora de corte, la transferencia llegará al día siguiente a la cuenta de destino.

Es decir, si realizamos o nos emiten un abono un viernes antes de que el reloj marque la hora de corte, el dinero se recibirá el lunes. Sin embargo, si el pago se emite el viernes pero tras la franja horaria del corte, el dinero o préstamo no se ingresará de forma efectiva hasta el martes.

Transferencias inmediatas

También es posible realizar transferencias instantáneas en España siempre y cuando queden encuadradas dentro de la zona SEPA. Estas transferencias ultrarrápidas pueden llegar en un máximo de 10 segundos. Las entidades que ofrecen realizar este tipo de operaciones permiten realizarlas las 24 horas del día sin horas de corte ni jornadas inhábiles.

El importe máximo permitido para estas transacciones instantáneas es de 100.000 euros, aunque algunos bancos imponen un tope menor. Aunque las entidades no están obligadas a ofrecerlas, casi todos los grandes bancos incluyen esta función entre su operativa disponible. Además, algunos bancos cargan una comisión por elegir las transferencias ultrarrápidas, mientras que otros lo ofrecen a coste cero y sin cargos, aunque la mayoría de los casos la gratuidad está reservada para los clientes con vinculación alta.

Fuentes: ABC, Banco de España, Cinco Días