Cómo se entra y se sale de un fichero de morosos

authorTeresa S. VicenteFecha de publicación: 10.03.2021
Cómo se entra y se sale de un fichero de morosos

La entrada en una lista de morosos tipo Asnef  se produce a raíz de la existencia de un préstamo impagado, es decir, cuando existe una deuda vencida y exigible. No obstante, a veces se producen errores y la cantidad adeudada ya ha sido abonada, por ello debemos comprobar primero que existe y es real y que nos han enviado un requerimiento previo de pago. La forma para saber si soy moroso gratuitamente es ejercer nuestro derecho a solicitar el acceso a un determinado fichero y sin pagar a ningún mediador.

Qué son los ficheros de morosos

Los ficheros de morosos son bases de datos en las que se recopilan los nombres y apellidos de personas físicas y también a las personas jurídicas que han incurrido en impagos con alguna empresa. Normalmente son deudas a compañías de suministros de servicios básicos como las de telefonía, internet, energía o agua, entre otras. Esta listado es utilizado por terceras compañías antes de firmar un contrato con algún usuario y como forma de evaluar su riesgo de impago.

En consecuencia, si nuestro nombre está incluido en un fichero de morosos como Asnef, algunas empresas pueden negarnos el alta de algún suministro o no concedernos el préstamo que hemos solicitado. Sin embargo, hay entidades financieras que sí facilitan financiación a pesar de que el prestatario esté incluido en uno de estos listados.

Ficheros de morosos más conocidos

Los ficheros de morosos más conocidos en España es Asnef, aunque existen otros de renombre como el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), el Experian Bureau de Crédito o la Central de Información de Riesgos del Banco de España (Cirbe).

Cómo se entra

La entrada en un archivo de morosos tiene lugar tras dejar de pagar un préstamo o servicio y contraer una deuda cierta, líquida, vencida y exigible con una entidad. La cuantía mínima exigible para que nuestro nombres y apellidos sean registrados en un listado de morosos asciende a 50 euros. Sí existen requisitos, como que se haya practicado un requerimiento anterior al deudor o que el descubierto no se haya producido en un periodo mayor a los seis años. La mayoría de deudores incluidos en estos ficheros lo están por haber dejado de pagar un crédito, pero también suministros como la luz, el gas o el recibo del teléfono móvil.

Comprobar si estoy en una lista de morosos

Aunque se nos debe informar con un mes de antelación, si desconocemos si estamos incluidos, para consultar una lista de moroso gratis; debemos pedir esta información con el DNI y rellenar un formulario. Las empresas tienen un mes para contestar e informar al usuario. Finalmente, la ley dictamina que con cuatro meses de impagos seguidos seremos incluidos en estos listados, aunque hay empresas que incluyen a los morosos en estos archivos al tercer recibo mensual no abonado.

¿Cuántos listados hay en España?

El más conocido es Asnef (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), pero en España hay otros como RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), Cirbe (Central de Información de Riesgos del Banco de España), Experian Bureau de Crédito, Infodeuda, Cirex o Informa D&B.

Cómo salir de la lista de morosos

Si finalmente comprobamos que estamos incluidos en una lista de morosos y queremos salir de forma inmediata de ella, el primer paso a dar debe ser saldar la deuda y exigir por escrito que cancelen nuestra inclusión y den de bajo nuestros datos personales, es decir, que se borre nuestra presencia en dicho fichero. Si en el plazo de 10 días hábiles no se recibe contestación o es insatisfactoria, el ciudadano puede denunciar esta situación ante esta Agencia Española de Protección de Datos y adjuntar la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de datos ante la entidad correspondiente.

En el caso de que estemos en esta situación y a pesar de haber saldado la deuda, nuestros nombre sigue bajo la etiqueta de moroso, deberemos ejercitar el derecho de cancelación a través de un formulario descargable en la página titular del fichero con el fin último de que se suprima nuestro nombre del listado.

Si rechazan nuestra petición y nos asiste la razón, podemos optar por la vía de la jurisdicción civil e interponer una demanda contra la entidad acreedora, contra la entidad responsable del fichero o contra ambas. La primera podría resultar culpable por meternos de forma indebida y la segunda por no haber suprimido los datos tras haberle informado del error y no haber cancelado nuestros datos. Además, si sufrimos daño o lesión en nuestros bienes o derecho por causa de esta inclusión, tenemos un derecho a ser resarcidos e indemnizados.

Me han incluido en una lista de morosos indebidamente, ¿Qué hago?

También puede ocurrir que nos incluyan por error en una lista de morosos. En este caso, debemos demostrar ante la entidad acreedora que se trata de un fallo y que el recibo o cuota está abonado. La respuesta del fichero deberá tener lugar en 30 días o en un plazo de hasta dos meses en casos excepcionales o complejos. Desde la Organización de Consumidores OCU destacan que si no hay respuesta, el ciudadano podrá denunciar los hechos ante la AEPD para que abra un expediente con posibles sanciones a aplicar. Si a pesar de esto, nuestro nombre sigue incluido en el fichero, podemos intentar solicitar la baja mediante uno de los formularios descargables en las páginas de Asnef o RAI, entre otros. Si no hay suerte, siempre nos quedará una reclamación judicial para solicitar una indemnización.

Consecuencias de ser moroso

Si estás dentro de un listado de morosos, se te pueden cerrar las puertas del crédito, aunque en nuestro comparador también es posible encontrar préstamos para ciudadanos que estén dentro de Asnef. Las entidades se mostrarán proclives a dar crédito a usuarios considerados como morosos, pero que justifiquen que tienen ingresos periódicos o que cuentan con un aval. Conseguir una hipoteca con un banco también será más difícil debido a que estar dentro de un registro de morosos empeorará de forma considerable nuestro scoring crediticio.

Otras consecuencias de estar dentro de una lista de morosos, aparte de ser una razón por la que no nos conceden un préstamo, es que nos puede dar problemas a la hora de contratar otros servicios o suministros. Estar en una lista oficial de morosos penaliza al consumidor a la hora de firmar algún contrato con bancos, comercializados de gas o de luz o empresas de telefonía. Todas estas compañías consultan los registros de morosos para protegerse frente a deudores y posibles impagos.

Ante este escenario, los expertos aconsejan saldar la deuda lo antes posible o llegar a un acuerdo con el acreedor para conseguir salir lo antes posible de estos ficheros, ya que estar dentro un fichero de morosos tienen una consecuencia directa en nuestras vidas.

Derechos e indemnización

Los abogados de Legálitas remarcan que la Ley de Protección de Datos garantiza la protección de los ciudadanos a través de los derechos conocidos como ARCO, que hacen referencia al acceso, rectificación, cancelación y oposición. Por lo tanto, tal y como se mencionó al principio del artículo, el usuario incluido en un registro de este tipo puede consultar sus datos personales tras cumplimentar un formulario que enviará a la entidad en cuestión. A modo de respuesta, el usuario en cuestión recibirá información sobre los créditos pendientes y también un listado de las compañías que hayan consultado de forma previa nuestro perfil.

Además, la misma ley garantiza que el ciudadano tendrá derecho a ser indemnizado si ha sufrido daño o lesión en sus bienes o derechos, máxime cuando se ha visto menoscabado un derecho fundamental, como el derecho al honor.

Fuentes: ABC, Diario 20 minutos, Legálitas

Preguntas frecuentes

1. ¿Cómo saber si soy considerado moroso gratuitamente?

Cualquier consumidor que quiera saber si está incluido en un fichero de morosos puede hacerlo de forma gratuita y sin desembolsar ni un euro. Para ello, basta con rellenar un formulario y enviarlo por correo electrónico o a un apartado de correos. Desde Asnef y Equifax recuerdan que no son titulares de ningún teléfono de tarificación adicional, como los números 807, que pueden resultar un timo para los usuarios que buscan solucionar una situación complicada.

2. ¿Cómo salir gratis de una lista de morosos?

Para salir de un fichero de morosos se debe acreditar que se ha pagado lo adeudado y enviar otro formulario de cancelación. Si no contestan a nuestra solicitud, podremos optar por denunciar lo ocurrido ante la Agencia Española de Protección de Datos. Si nuestro nombre sigue incluido, siempre quedará la opción de recurrir a la vía judicial.

3. ¿Cuánto tiempo se puede permanecer dentro de un fichero de morosos?
El plazo legal de permanencia en un fichero de morosos es de seis años, una vez pasado este tiempo, la deuda prescribe y nuestro nombre debería ser suprimido. También podremos salir antes si se demuestra que la deuda no existe o si, como decíamos antes, se recurre a la jurisdicción civil.
author

Autor del artículo:

Teresa S. Vicente

Lleva más de 15 años trabajando en medios de comunicación y está especializada en economía.
Biografía completa