El papel de los intermediarios en la búsqueda de la hipoteca

En la primera parte de este artículo, empezamos a desgranar las funciones de las entidades intermediarias entre un banco y un cliente que busca una hipoteca. A continuación, veremos qué más puede dar de sí este personaje, cada vez más protagonista, en el proceso hipotecario.

El papel de los intermediarios en la búsqueda de la hipoteca

Los intermediarios aceleran el proceso

Encontrar a un buen asesor no es sencillo y tampoco se puede hacer en cualquier sitio. Así lo expresa Ricardo Gulias, de Tu Solución Hipotecaria: “Cualquier consumidor puede pensar que pateándose todas las entidades acabará consiguiendo lo mismo que un asesor y ahorrándose los honorarios, pero la realidad no siempre es así”. Y es que cualquiera no vale para esto. “Los directores de oficina, a pesar de que tras la crisis empiezan a hacer hipotecas, llevan muchos años sin venderlas, además mucha de la plantilla es muy joven y no estuvo en la lucha de los tiempos de la burbuja, por lo que no tiene experiencia”, concluye el experto.

Evidentemente, estas situaciones aumentan las probabilidades de desestimación del crédito o de la demora en su gestión. Una de las principales labores de los comparadores, de las agencias inmobiliarias y los brokers –los intermediarios, a fin de cuentas– es la “de buscar simultáneamente entre muchas ofertas y no centrarse solo en una o en las condiciones específicas que ofrezca una entidad financiera”, dice Antonio Gallardo, de iAhorro.

Diferencias entre intermediarios

De todos modos y aparte de las comodidades que aportan, se debe tener en cuenta que cada intermediario trabaja de una forma y, por tanto, no todos nos aportan lo mismo. Gallardo advierte que “Contratar una hipoteca con la agencia donde compras el inmueble estará muy relacionado con asegurar la financiación de la adquisición, pero no tanto con la mejora de sus condiciones, algo en el que sí se centra más un comparador o un bróker hipotecario”. Por ejemplo, un cliente que no es residente o que por sus condiciones económicas y de financiación requiere una hipoteca más compleja y difícil de aprobar por el banco, termina acudiendo a los brokers. “Muchos bancos deniegan este tipo de hipotecas, que el intermediario puede ayudarte en conseguir”, asegura el experto de iAhorro. “El comparador te ayuda especialmente en mejores condiciones entre distintas ofertas, y el agente inmobiliario a buscar la viabilidad de la operación en que las circunstancias personales no influyan en el resultado de la operación”.

Los requisitos no cambian con respecto a los bancarios, y al menos son de “sentido común: tu capacidad de pago y la estabilidad laboral que tengas” es la que dictará los requisitos, explica Mercedes Blanco, de Gestión Global. Su trabajo consiste en recomendar al cliente una vivienda que encaje con su situación económica, no la casa de sus sueños.

Dos semanas para la retirada

Por supuesto, los operadores intermediarios y sus actividades están sujetos a la Ley de Servicios de Intermediación para la Celebración de Contratos de Préstamo o Crédito. Bajo su regulación, todo intermediario dará cuenta de las comisiones que apliquen, cuándo, dónde y en qué aspecto; y lo mismo con las compensaciones, los gastos repercutibles y la actividad de asesoramiento. Además, la carga de la prueba recae sobre los intermediarios en caso de conflicto. Ya lo dice Silvina Palacios, del bufete Sanahuja Miranda: “Todos ellos deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos y en ningún caso podrán cargarse por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor”.

Palacios destaca la obligación de información previa de los operadores, quienes “15 días antes de la firma del contrato de intermediación deben comunicar al cliente de forma gratuita diversos aspectos, en relación con la empresa, con el servicio ofrecido (precio, plazo, coste total del contrato) y con el contrato propiamente dicho, en cuanto a derecho de desistimiento y resolución de conflictos, entre otros”.

Otra ventaja, si el intermediario no nos convence, es la posibilidad de cancelar la operación si no han pasado 14 días naturales desde la firma del contrato de intermediación. De esta forma, podríamos echarnos atrás “sin alegar causa alguna y sin penalización”, dice Blanco.

Los propósitos de año nuevo tienen más efecto del que parece, y si el nuestro es comprar una casa, lo más seguro es que luchemos por ella. Pero casi siempre hay un obstáculo y éste suele ser siempre de índole monetaria: no tenemos suficiente dinero para pagar el inmueble, especialmente después de la última erupción en los precios. El resultado eres tú acudiendo a tu banco de confianza –o al que mejores condiciones te ofrezca– para sumar tu vivienda a la lista de las hipotecadas en España. Pero el paso de acudir al banco en busca de ayuda es casi inconsciente y se da sin contemplar otras opciones, lo cual nos hace caer en un error. Solo tenemos que investigar un poco para descubrir alternativas, como mínimo, tan útiles como aquélla.

¿Alguien ha pensado en los intermediarios?

Hay que reconocer que son los bancos y los establecimientos financieros de crédito quienes siempre terminan concediéndonos los créditos hipotecarios. Según explica Silvina Palacios, abogada del despacho Sanahuja Miranda, los segundos “necesitan autorización previa del Ministerío de Economía para operar, están supervisados por el Banco de España y deben cumplir con las obligaciones de transparencia y la normativa del sector, por lo que en la práctica funcionan de forma muy similar a los bancos”. Pero si levantamos la vista y miramos más allá de ellos, podemos encontrar brokers, agencias inmobiliarias y compradores bancarios que sin reparo alguno intermediarán entre nosotros, que buscamos un préstamo hipotecario, y las entidades bancarias y financieras. Aprendamos, pues, un poco más sobre ellas.

El intermediario debe ganarse el sueldo: del 1% al 5%

Ricardo Guilas, como director general de la empresa de intermediación Tu Solución Hipotecaria que es, lo tiene bien claro: “Un asesor debe conocer todos los productos hipotecarios que ofrece la banca, y debe tener acuerdos con la mayoría de las entidades”. Así, obtendrá “la mejor hipoteca y la más adecuada para un determinado perfil”.

Otra voz que discurre en la misma onda es la de Mercedes Blanco, que siendo experta en créditos y agencias inmobiliarias, asegura que a cada cliente se le ofrecen “las varias opciones que se adaptan a su perfil. Le asesoramos, le explicamos las distintas condiciones y los productos vinculados, le orientamos hacia las entidades que más posiblemente aceptarán la solicitud y, al final, él decide cuál es la opción más interesante”. Para Blanco, es muy importante que el intermediario sea capaz de “hablar de tú a tú” con la entidad y de, incluso, mejorar las condiciones del trato.

La labor del intermediario nos va a costar entre el 1% y el 5% de la cantidad financiada. Gulias habla de unos 4.500 euros y Blanco dice que “son cantidades fijas que van por tramos, y se corresponden a un 1% o 2% de la hipoteca”. Antonio Gallardo, experto en finanzas de iAhorro, lo ve claro: “Se puede pensar que pagar a un bróker un 2% es un coste elevado a corto plazo ya que, por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros serían 3.000 euros; pero a la larga, el beneficio por unas mejores condiciones suele superar ese coste, y este es el punto que debemos tener muy en cuenta a la hora de analizar y comparar”.

Gulias ofrece un punto de vista más amplio cuando afirma que “la hipoteca, además, no solo es el interés. Pueden haber o no productos vinculados como seguros, planes de pensiones, consumo de tarjeta o domiciliación de nómina, comisiones de apertura, de amortización y otras, que un buen asesor puede llegar a evitar para que la hipoteca sea la más económica”. Este experto sabe que los clientes se inclinan, especialmente, por “la agilidad en la aprobación y posterior firma de la hipoteca”. Y si encontramos un buen asesor, dice, lo tendremos hecho en 15 días.

Fuente: El País

Autor:

Óscar Ahulló

Óscar Ahulló

Es redactor creativo publicitario y redactor web especializado en finanzas.
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