Carencia de una hipoteca - ventajas y desventajas
Fecha de publicación 02.12.2022
/ Actualizado 26.02.2024
Tiempo de lectura 5 min
El Banco de España define el periodo de carencia de una hipoteca como el plazo durante el cual se paga una cuota más reducida si se opta por abonar solo los intereses o si se decide aplazar el desembolso total de las cuotas. El pacto con el banco para detener el pago de cuotas suele ser de un año o, como máximo, de cinco años.
Recurrir a la solicitud de un periodo de carencia puede ser útil para un cliente que pasa por dificultades económicas y que, en consecuencia, no tiene liquidez para desembolsar la hipoteca. Esta prórroga de los pagos mensuales puede ser una solución al inicio de vida del préstamo hipotecario debido al esfuerzo monetario que supone dar la entrada de la vivienda. En otras ocasiones, la carencia es una tabla de salvación pasados los años cuando el cliente pasa por dificultades económicas o si se disparan los tipos de interés en el caso de los préstamos variables.
TENLO EN CUENTA
Si se opta por este mecanismo, se modificarán las condiciones rubricadas en el contrato inicial y se requerirá ejecutar una novación de la hipoteca. Este cambio conlleva la firma de un nuevo documento público que implica un gasto adicional para el prestatario.
En suma, la carencia de una hipoteca puede ser parcial si durante un periodo se pagan intereses, pero no el capital. También puede tratarse de una carencia total, cuando no se desembolsan intereses, pero tampoco se amortiza la hipoteca. Se trata de una opción abierta a negociar con el banco, aunque hay bancos que ofrecen en sus contratos hipotecarios un periodo de carencia como atractivo a la hora de atraer clientes.
No obstante, cabe recordar que en 2012, el Gobierno aprobó un Código de buenas prácticas bancarias en el que obligaba a las entidades a ofrecer un periodo de carencia parcial de cuatro años o ampliar el plazo del préstamo para los consumidores con problemas financieros.
Aumento del precio final
Aunque la carencia de una hipoteca suponga un respiro en caso de no poder pagar las cuotas, hay que tener en cuenta que estas mensualidades serán más elevadas cuando se reactiven los pagos. Es decir, el capital sin amortizar seguirá pendiente y se tendrá que pagar después en menos años con el consiguiente encarecimiento de los desembolsos mensuales.
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Comparar ofertasSi durante el periodo de carencia el cliente decide que solo pagará intereses, la cuota mensual disminuirá, pero el capital prestado no bajará y seguirá pendiente. Para más inri, si se suspende el abono de intereses y de capital, los intereses se acumularán y la deuda también será más grande. Es decir, aunque suponga un alivio puntual, la aplicación de una carencia de hipoteca acabará por incrementar el precio total del préstamo. Por lo tanto, los expertos recomiendan acudir a ella solo cuando hay expectativas de que va a mejorar la situación económica a corto o medio plazo.
TENLO EN CUENTA
Otra alternativa a la carencia de la hipoteca es el alargamiento del plazo de una hipoteca, un sistema que permite ampliar los años de vida del préstamo y, en consecuencia, que las cuotas disminuyan en la práctica. Sin embargo, extender el plazo también implica contratiempo ya que suben los intereses y se añaden gastos aparejados a la novación de la hipoteca.
Algunas entidades no ponen fácil la aplicación de este cambio y realizan un estudio a fondo de la situación económica de los solicitantes. No solo eso, algunos prestamistas optan por imponer nuevas condiciones que encarecen el préstamo, como la obligación de contratar productos vinculados.
Ayudas por la subida de tipos
Ante la subida de tipos de interés, el Gobierno ha aprobado un nuevo código para consumidores vulnerables. En función de cuánto haya aumentado el esfuerzo financiero, se facilitará una carencia de cinco años y una reducción considerable de intereses. Para aquellos cuyo esfuerzo financiero haya crecido por debajo del 50%, se ofrecerá una carencia de dos años y la posibilidad de una ampliación del préstamo de hasta siete años.
Desde asociaciones de consumidores como la OCU critican que estas medidas son insuficientes y que serán muy pocos los consumidores que puedan acceder a ellas por los requisitos de bajos ingresos. Desde la OCU recuerdan que el incremento de cuotas por la subida de los tipos de interés acometida desde el BCE afecta a una gran parte de consumidores y de clase media con una hipoteca a tipo variable.
Fuentes: ElMundo, Diario ABC
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