El impacto de la inflación en los préstamos y las finanzas personales
Fecha de publicación 21.12.2022
En un contexto de vulnerabilidad económica y futuro incierto, la inflación está poniendo en riesgo nuestras finanzas. Es, por tanto, el mejor momento para conocer al detalle en qué consiste esta situación y cómo puede afectar a la economía de tu hogar y a los préstamos personales online que ofrecen las entidades de crédito.
En la teoría, la inflación es el aumento excesivo de algo, o un proceso económico provocado por un desequilibrio entre la producción y la demanda. En la práctica, es un aumento continuado de los precios y una pérdida del valor del dinero. Y, en otras palabras, una reducción del poder adquisitivo tanto de personas como de adquisiciones. Algo que reduce el ánimo ahorrador y obstaculiza las inversiones, desembocando en un mercado inestable, ineficaz e inseguro, poco amigo de los planes y proyectos económicos a medio y largo plazo.
El efecto de la inflación en las finanzas personales
La inflación es una de las situaciones económicas más graves para un país y sus habitantes. Algunas de sus consecuencias son devastadoras para todos, sin importar su estatus social o su situación económica; otras se ceban más con unos que con otros; y las hay que pasan desapercibidas... hasta que se vuelven evidentes e inevitables. A continuación, las más importantes:
Los precios son más altos
Además de importante, esta es más que evidente. Todo está más caro. El problema es que aquí se incluyen los productos básicos, los que compramos más habitualmente. El resultado es que, con el mismo dinero, podemos permitirnos menos. Ante esta caída del poder adquisitivo, lo normal es reaccionar no pidiendo un abaratamiento de los productos, sino un aumento de ingresos. Pero, como es lógico, este aumento se convertirá en una pieza más del puzle de la inflación, en el que absolutamente todo cuesta más de pagar... y de cobrar. Y en el que la demanda se viene abajo, facilitando el riesgo de recesión.
Los ahorros valen menos
A medida que aumenta el nivel de inflación, el valor del dinero que tienes ahorrado o en estático va cayendo. Para evitar esta pérdida del poder adquisitivo de los ahorros, los expertos recomiendan darle actividad a tu dinero y evitar tenerlo todo retenido mucho tiempo, sea en el banco o en efectivo. De esta manera, evitarás que la inflación, que es exponencial, vaya carcomiendo el valor de tu dinero.
Tus inversiones son menos rentables
La rentabilidad real de tus inversiones también cae, si cae el valor del dinero que tienes invertido. Como ejemplo, imagina que tu inversión tiene una rentabilidad del 15% al año y que el nivel de inflación es del 5%. En este caso, tu rentabilidad pasa de ser del 15% al 10%.
Los salarios se quedan atrás
Esta consecuencia es, quizás, tan evidente como la primera, pero más dura de asumir. Todo cuesta más, pero tu tiempo, no. A pesar de que la mayoría de los convenios en España dictan que los salarios crecerán conforme al IPC, a medio y largo plazo esto repercute negativamente en los empleados. El motivo es que las empresas asumen algunos gastos producidos por la inflación, reducen márgenes y terminan con menos capacidad de inversión y menos valor accionarial. Lo que acaba imposibilitando, en muchos casos, cumplir con las expectativas salariales.
Deudas más ligeras
Esta es una consecuencia positiva para aquellos que tienen cargas dinerarias, es decir, que deben dinero. Por ejemplo, si contratamos un préstamo hipotecario a 30 años y tenemos en cuenta que la inflación es una reducción del valor de la moneda, el valor de este préstamo será siempre el mismo, pero el dinero que devolvemos vale menos. A tan largo plazo, con tantas subidas y bajadas del valor del dinero, el deudor saldrá ganando.
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Comparar ofertasEl impacto de la inflación en las entidades financieras
Pero la inflación no solo trae consecuencias a las personas, también a las entidades, especialmente las financieras. Como se indica en el punto anterior, los préstamos de tipo fijo descienden en cuanto a su valor real, y el efecto redistributivo actúa en contra de los prestamistas –es decir, las entidades acreedoras– y en favor de los prestatarios –es decir, los deudores. Y para reducir la contratación de préstamos a tipo fijo y detener el efecto de la inflación, la solución por parte de las entidades está clara: el lanzamiento de campañas de promoción de hipotecas de tipo variable.
Pero, ¿podrían hacer algo más? De momento, para calcular el riesgo crediticio de sus clientes las entidades de crédito utilizan información de carácter demográfico, profesional, social y financiero. Estos modelos no están considerados los más fiables, ya que se basan en el imprevisible comportamiento de sus clientes y porque, además, los datos en los que se basan no están actualizados en muchos de los casos, pudiendo pasar por alto factores de riesgo más determinantes.
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Ver las ofertasUno de estos factores es el concepto de gastos de subsistencia, que corresponde al dinero destinado únicamente al gasto cotidiano básico, como la alimentación, el transporte y la ropa, por ejemplo. Y en estos gastos, la inflación tiene un impacto crítico, lo que genera un gran riesgo crediticio en el perfil inversor del individuo. El error de las entidades está, por tanto, en no incluir este concepto en la ecuación que define el perfil inversor de cada cliente.
A pesar de ello, están empezando a aparecer modelos de intercambio directo de información sobre los usuarios entre cualquier tipo de institución financiera a través de programas informáticos –modelo llamado open banking–, lo que favorece sobremanera el acceso a una información que, hasta entonces, permanecía alejada, y permite atar en corto el riesgo crediticio de las operaciones.
Un arma de doble filo ante la inflación: los préstamos personales online
Pero en medio de la incertidumbre y ante un futuro imprevisible, ha ganado todavía más peso un producto financiero que ya se había asentado en España: los préstamos personales online.
La principal razón de su auge es que proporcionan flexibilidad y, en algunos casos, financiación gratuita. Además, la comodidad y las facilidades a la hora de solicitarlo han llamado la atención de muchos nuevos usuarios: tan solo hay que haber cumplido la mayoría de edad y poseer el DNI en vigor para iniciar un simple proceso de solicitud a través de un formulario en la página web de la entidad prestamista, que en algunos casos puede aprobarse pocos minutos después y materializarse en una transferencia bancaria unas 24 horas más tarde, pudiendo el usuario disponer de su dinero casi al día siguiente.
Aunque la característica que más ha triunfado, sobre todo entre los usuarios noveles, es su posible gratuidad. Algunas entidades, con el objetivo fijado de aumentar su cartera de clientes, ofrecen la tentadora posibilidad de adquirir un primer préstamo sin intereses ni comisiones; es decir, a coste cero.
Y esta puede llegar a ser una buena solución para combatir los problemas económicos derivados, entre otras cosas, de la inflación. Sobre todo, eso sí, si somos conscientes de sus peligros.
Porque, cuidado, desde Préstamos Perfectos recomendamos prudencia antes de solicitar un préstamo online y comprobar siempre si merece la pena endeudarse. Los préstamos hipotecarios con intereses menores al coste de la inflación son una buena solución, pero no un milagro. Debemos ser especialmente cuidadosos, sobre todo en épocas de recesión económica como la actual, en las que está demostrado que la demanda de financiación rápida aumenta.
Entre otras cosas, uno de los detalles que nos puede llevar a arrepentirnos de obtener un crédito es su “falsa gratuidad”, que cabe destacar que los préstamos 0% TAE o sin intereses no tienen por qué ser gratis, puesto que podrían incorporar muchos tipos de comisiones, independientemente de sus intereses.
Además, conviene tener en cuenta lo siguiente:
- Que el precio de las cuotas de devolución no supere el 17,5 % de tus ingresos mensuales.
- Que el plazo de devolución sea asequible y no muy corto, pero tampoco excesivamente largo.
- Comprueba que no existen productos de contratación vinculada, como seguros.
Fuentes:
Los efectos de la inflación en el riesgo crediticio | Opinión | Cinco Días
Cómo ahorrar y rentabilizar el dinero con inflación y amenaza de recesión | Mi dinero | Cinco Días
¿Cómo afecta la inflación a mis finanzas personales? | Vivus.es
Autor:
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