Todas las consecuencias del coronavirus en las finanzas personales (Actualizado)

author Óscar Ahulló Fecha de publicación: 11.05.2020
Todas las consecuencias del coronavirus en las finanzas personales (Actualizado)

La finalidad principal de este artículo es proveer de información útil y contrastada a nuestros usuarios. Desde la declaración del estado de alarma en España, el pasado 14 de marzo de 2020, el Gobierno ha aprobado y puesto en vigor múltiples modificaciones del Real Decreto 463/2020, por el que se declara el estado de alarma, con sus respectivas modificaciones y actualizaciones con respecto a las medidas establecidas en la lucha contra el coronavirus. Somos conscientes de que a nuestros usuarios en Préstamos Perfectos les preocupan, entre otras, las medidas económicas aprobadas por consecuencia de esta emergencia sanitaria. Por esta razón, en este artículo reunimos la información de mayor interés sobre los cambios en materia de finanzas personales, legalidad, banca, mercado de créditos al consumo y créditos rápidos online, vivienda y economía, en general.

Última actualización: 11 de Mayo de 2020


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Impuestos

[14.04.2020]

  • El Gobierno aprueba el aplazamiento de impuestos para 3,4 millones de pymes y autónomos.
  • Las empresas que facturen menos de 600.000 euros tienen tiempo hasta el 20 de mayo para el pago de las declaraciones trimestrales de los tributos (retenciones de IRPF, IVA y pago fraccionado de personas físicas y Sociedades), en lugar que hacerlo el 20 abril, previsto inicialmente.
  • Asimismo, el plazo para las domiciliaciones se amplía desde el 15 de abril hasta el 15 de mayo

Banca: líneas de crédito del Gobierno

[28.04.2020]

  • El Gobierno aprobará próximamente el tercer tramo de 20.000 millones de euros correspondiente a la línea ICO-COVID19. Las entidades bancarias, encargadas de conceder estos créditos, ya han liberado 24.452 millones de euros del total de 40.000 millones de euros de los dos primeros tramos.
  • Estos 24.452 millones de euros se han repartido en 187.006 operaciones formalizadas. El 98% de los beneficiarios son pymes y autónomos. Las 2.860 operaciones restantes se han cerrado con clientes particulares.

[14.04.2020]

  • El Gobierno aprobó el pasado martes, 24 de marzo, la línea ICO-COVID19. Consiste en la puesta en marcha de un primer tramo de avales de 100.000 millones de euros para garantizar la liquidez de las empresasmás afectadas por la crisis del coronavirus. La mitad de ese importe servirá para garantizar nuevos préstamos a pymes y autónomos.
  • Tras haber cubierto el primer tramo del crédito, el Gobierno habilitará hoy el segundo: disponible una segunda línea de avales de otros 20.000 millones de euros. Con este nuevo paquete, ya se han habilitado 40.000 de los 100.000 millones de euros que prometió el Gobierno en avales.
  • El primer tramo de esta línea de crédito es de 20.000 millones de euros, y está disponible desde hoy en las entidades bancarias, que se ocuparán de conceder dichos avales.
  • Con cargo a la línea, el ICO garantizará los nuevos préstamos y las renovaciones concedidos por entidades financieras a empresas y autónomos para atender las necesidades de financiación derivadas, entre otros, de pagos de salarios, facturas, necesidad de circulante u otras necesidades de liquidez, incluyendo las derivadas de vencimientos de obligaciones financieras o tributarias.
  • Las garantías se aplicarán de forma retroactiva desde que se decretó el estado de alarma el pasado sábado 14 de marzo.
  • Quedan excluidas del objeto de la línea las unificaciones y reestructuraciones de préstamos, así como la cancelación o amortización anticipada de deudas preexistentes.
  • Bankia, por su parte, ha anunciado que sus clientes autónomos, pymes y empresas podrán ampliar el plazo de devolución de sus créditos a corto plazo y obtener financiación puente para pagar sus deudas de largo plazo hasta el 30 de junio.
  • Se autoriza la creación de una línea de cobertura aseguradora por cuenta del Estado a través de CESCE por un importe hasta 2.000 millones de euros para operaciones de financiación de circulante.
  • Se amplía en 10.000 millones de euros el límite de endeudamiento del ICO con el fin de que pueda aumentar las líneas existentes de financiación para autónomos y empresas.

Banca: actuaciones de ayuda a los damnificados


[28.04.2020]

Banco Santander invertirá 100 millones de euros en equipamiento médico y en estimular la investigación con el fin de hallar una solución a la pandemia.


[14.04.2020]

  • Distintos bancos ya tienen disponible la nueva línea lanzada por el ICO COVID-19, por un importe total de 20.000 millones de euros repartidos entre las entidades bancarias que las concederán, y dirigida a todas las empresas y autónomos incluidos en los sectores definidos, como el turismo, el transporte o la hostelería, entre otros.
  • Esta medida pone a disposición de empresas y autónomos, con domicilio social en España, una financiación por un plazo de hasta 4 años que contribuya a garantizar su liquidez.
  • Banco Santander ha activado este protocolo de ayudas a empresas y ha puesto a disposición de pymes y autónomos una línea de liquidez de créditos preconcedidos por importe de 400 millones de euros, con tipos pagaderos a un año.
  • También han activado esta línea de financiación bancos como CaixaBank, Bankia, BBVA, Banco Sabadell, etc.
  • Las entidades financieras deberán mantener abiertas las líneas de financiación de circulante de sus clientes hasta el 30 de septiembre.
  • Las entidades financieras deberán transferir a sus clientes el beneficio derivado del aval público, en forma de menores intereses o mayor plazo, entre otras opciones.
  • Las entidades financieras no podrán condicionar la aprobación de los préstamos a la contratación por parte del cliente de ningún otro servicio o producto.
  • A partir del 30 de abril, los importes de aval asignados y no utilizados por las entidades se distribuirán entre el resto de los operadores que hubieran agotado sus líneas, de forma proporcional al importe de aval que hubieran utilizado hasta dicha fecha.
  • Los avales concedidos por el ICO cubrirán el importe principal del préstamo impagado por el cliente, excluidos otros conceptos, como los intereses ordinarios o de demora.

Empleo y Seguridad Social

[11.5.2020]

Autónomos

  • El autónomo puede aplazar seis meses el pago de los impuestos a Hacienda del periodo entre el 13 de marzo y el 30 de mayo. Esta condonación no comporta intereses durante los tres primeros meses. Así, los trabajadores por cuenta propia con una facturación menor de 6.010.121,04 euros en 2019 podrán aplazar el pago del IVA o del IRPF, entre otros impuestos, hasta el importe de 30.000 euros. Se puede hacer en la página web de la Agencia Tributaria. 
  • El trabajador autónomo tiene hasta el 20 de mayo para presentar y abonar las autoliquidaciones del primer trimestre. El plazo ha sido ampliado por el Gobierno, que terminaba el 20 de abril. Si la forma de pago es por domiciliación, el día límite es el 15 de mayo, y solo podrán acogerse a esta medida los autónomos contribuyentes que no hayan facturado más de 600.000 euros en 2019. 
  • El autónomo que haya cesado su actividad profesional durante el estado de alarma o el que ha seguido trabajando con un descenso del 75% de los ingresos respecto al mes anterior, puede solicitar una prestación extraordinaria por cese de actividad, o paro de los autónomos.
  • Los trabajadores autónomos anteriores pueden rescatar su plan de pensiones por el importe que está dejando de percibir como consecuencia del estado de alarma. El límite es de 1.613 euros al mes y solo hasta que vuelva a la actividad laboral normalizada.
  • Dentro de los créditos instituidos por el Gobierno y avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el objetivo de paliar la crisis económica derivada de la pandemia, los autónomos del turismo cuentan con ayudas adicionales. Se trata de una línea de 200 millones de euros adicional a la ya existente. Un autónomo podrá recibir hasta 500.000 euros mediante un préstamo concedido por BBVA, Santander y Cajamar. El plazo de devolución es de cuatro años más uno de carencia, a tipo fijo y con un límite del 1,5%.
  • El trabajador autónomo titular del inmueble donde ejerce su trabajo, si está sujeto a hipoteca, puede acogerse a la moratoria de la hipoteca del Gobierno. El plazo para presentar la solicitud vence hoy.
  •  Los autónomos que ejerzan su actividad en un local comercial alquilado y cuya propiedad pertenezcan a empresas públicas, podrán quedar eximidos del pago hasta que pasen cuatro meses de la finalización del estado de alarma.

Fuente: El Páis


[11.5.2020]

PYMES

  • La pyme puede aplazar seis meses el pago de los impuestos a Hacienda del periodo entre el 13 de marzo y el 30 de mayo. Esta condonación no comporta intereses durante los tres primeros meses. Así, los trabajadores por cuenta propia con una facturación menor de 6.010.121,04 euros en 2019 podrán aplazar el pago del IVA o del IRPF, entre otros impuestos, hasta el importe de 30.000 euros. Se puede hacer en la página web de la Agencia Tributaria. 
  •  Las pymes tienen hasta el 20 de mayo para presentar y abonar las autoliquidaciones del primer trimestre. El plazo ha sido ampliado por el Gobierno, que terminaba el 20 de abril. Si la forma de pago es por domiciliación, el día límite es el 15 de mayo, y solo podrán acogerse a esta medida las pymes que no hayan facturado más de 600.000 euros en 2019. 
  • Las pymes beneficiarias de los préstamos de la Secretaría General de Industria y de la Pyme podrán posponer la devolución, aplazando el pago de la presente anualidad, si el vencimiento no tiene lugar antes de los seis meses. 
  • Las pymes tienen dos opciones en materia de cotizaciones a la Seguridad Social. Pueden acogerse a la moratoria de seis meses de las cuotas de mayo, junio y julio, sin intereses, si han aplicado un ERTE por motivos relacionados con el coronavirus. La alternativa es postergar el pago con la Seguridad Social de lo que habría pagado en abril, mayo y junio, con un interés del 0,5%.
  •  Las pymes turísticas, si mantienen o dan de alta en la Seguridad Social a sus trabajadores en contratos fijos discontinuos durante febrero, marzo, abril, mayo y junio, podrán reducir a la mitad sus cotizaciones.
  • Dentro de los créditos instituidos por el Gobierno y avalados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el objetivo de paliar la crisis económica derivada de la pandemia, las pymes del sector turístico cuentan con ayudas adicionales. Se trata de una línea de 200 millones de euros adicional a la ya existente. Una pyme podrá recibir hasta 500.000 euros mediante un préstamo concedido por BBVA, Santander y Cajamar. El plazo de devolución es de cuatro años más uno de carencia, a tipo fijo y con un límite del 1,5%.
  • La pyme titular del inmueble donde ejerce su trabajo, si está sujeto a hipoteca, puede acogerse a la moratoria de la hipoteca del Gobierno. El plazo para presentar la solicitud vence hoy.
  • Las pymes que ejerzan su actividad en un local comercial alquilado y cuya propiedad pertenezcan a empresas públicas, podrán quedar eximidas del pago hasta que pasen cuatro meses de la finalización del estado de alarma.

Fuente: El Páis


[28.04.2020]

  • Los trabajadores afectados por un Expediente de Regulación Temporal de Empleo (ERTE), sin importar el sector laboral al que pertenezcan, tienen derecho a cobrar la prestación por desempleo, aunque su periodo cotizado no alcance el mínimo temporal exigido.
  • La cotización por desempleo o la percepción del paro no computará a efectos de futuras prestaciones, y se interpretará que no se han percibido prestaciones, por lo que éstas estarán intactas una vez terminado el periodo preventivo.
  • Para poder satisfacer las necesidades económicas de los trabajadores afectados, la resolución de las peticiones se dará a conocer cinco días después de la petición, como máximo.
  • Cualquiera que sea la empresa que practique el ERTE, se beneficiará de la exoneración. Las empresas de menos de 50 trabajadores no cotizarán por la modificación de las condiciones laborales de sus trabajadores afectados. Las de más de 50 trabajadores, cotizarán el 25%.

Vivienda: alquileres

[28.04.2020]

  • El Gobierno activará esta semana la línea de préstamos avalados por el Estado para la ayuda al alquiler, por un valor conjunto de 1.200 millones de euros. Podrán ser solicitados por los inquilinos cuyas dificultades económicas imposibiliten el abono de la cuota mensual del alquiler. Estos préstamos tendrán validez y se otorgarán con carácter retroactivo. Esto significa que, aunque se obtengan en mayo, podrán usarse para pagar también las rentas correspondientes al mes de abril.
  • Esta línea de préstamos avalados será otorgada por los bancos, y quedará habilitada durante los próximos 14 años.
  • La financiación del Plan de Vivienda 2020 se ha aumentado en 100 millones de euros, que esta semana se transferirán desde el Estado a las comunidades autónomas, responsables de fijar los criterios de concesión. El objetivo es que las propias autonomías garanticen la vivienda a los ciudadanos que se encontraban en una situación vulnerable antes de la crisis del coronavirus y que, ahora, ha empeorado.

[14.04.2020]

  • Se posibilita la suspensión del lanzamiento en los procedimientos de desahucio por falta de pago de rentas cuando el arrendatario se encuentre en situación de vulnerabilidad social o económica y sin posibilidad de alternativa habitacional. La suspensión será vigente hasta seis meses después de disuelto el estado de alarma.
  • A su vez, si el arrendador se encuentra en idéntica situación, lo podrá comunicar al Juzgado y éste a su vez a los servicios sociales competentes para su consideración.
  • Se establece una prórroga extraordinaria obligatoria para el arrendador de hasta 6 meses para los contratos de arrendamiento cuya duración inicial concluya desde hoy hasta los dos meses siguientes a la finalización del estado de alarma.
  • Los inquilinos en situación de vulnerabilidad se verán beneficiados por el aplazamiento de las deudas que tengan como consecuencia del contrato de arrendamiento.
  • En el plazo de un mes, los inquilinos en situación de vulnerabilidad que tengan un arrendador con más de diez inmuebles podrán solicitar la condonación o el aplazamiento total o parcial de la renta.
  • Si no existe acuerdo de condonación o aplazamiento, el arrendador deberá escoger, y comunicar en un plazo máximo de siete días hábiles, entre una moratoria del 50% de la renta devengada desde este momento hasta un máximo de 4 meses, o bien, un aplazamiento en el pago de la renta desde este momento hasta un máximo de 4 meses, que se devolverán fraccionados en un plazo no superior a 3 años.
  • Las personas arrendatarias no tendrán penalización ni deberán devolver la renta con intereses.
  • Serán inquilinos en situación de vulnerabilidad quienes cumplan tres requisitos:
    • Desempleado, en ERTE, o reducción de jornada con merma de ingresos.
    • Renta, gastos y suministros básicos deben ser superior al 35% de los ingresos de la unidad familiar.
    • No disposición de vivienda en propiedad o usufructo.
  • Será responsabilidad de los inquilinos beneficiarse de moratoria y/o ayudas públicas sin reunir los requisitos previstos legalmente.
  • Los inquilinos en situación de vulnerabilidad cuyo arrendador no sea gran tenedor (8 inmuebles o más) o una empresa pública de vivienda, podrán solicitar solo el aplazamiento o fraccionamiento del pago de la renta, pero no su reducción.
  • Si el arrendador se niega, el inquilino podrá tener acceso al programa de ayudas establecido para las empleadas del hogar.
  • Para evitar subidas abusivas del precio del alquiler, se establece una prórroga extraordinaria de 6 meses en la duración de los contratos de alquiler.
  • Los cortes de suministros energéticos y de agua en la vivienda habitual estarán prohibidos para el conjunto de la población mientras esté en vigor el estado de alarma.
  • Una línea de crédito de 700 millones de euros beneficiará a unas 500.000 familias vulnerables con ayudas directas al alquiler de hasta 900 euros.
  • Si después de la crisis se mantiene la vulnerabilidad, el Estado pagará la deuda de alquiler a través de una línea de ayudas públicas que contempla ayudas de hasta 900 euros al mes y 200 euros para gastos de suministros o mantenimiento.

Vivienda: hipoteca

  • El Gobierno ha aprobado una moratoria que algunos ciudadanos hipotecados pueden solicitar para dejar de pagar sus cuotas mensuales de la hipoteca
  • La suspensión del pago de la hipoteca será absoluta, ya que no se amortizarán capital ni intereses, “ni íntegramente, ni en un porcentaje”. 
  • Hasta el 3 de mayo, la cláusula de vencimiento anticipado queda anulada, así como los intereses moratorios.
  • Pueden solicitarla las personas que se encuentren en proceso de devolución de la hipoteca de su vivienda habitual y que, además, se encuentren en situación de “vulnerabilidad económica”.
  • Si el usuario hipotecado es o era trabajador por cuenta ajena, debe justificar su vulnerabilidad económica mediante un despido laboral debido a la crisis económica consecuencia del coronavirus.
  • Si es autónomo o empresario, lo acreditará con una demostración de pérdida del 40%, como mínimo, de sus ingresos o ventas.
  • Si todos los miembros de la unidad familiar que desea acogerse a la moratoria han ingresado, en total, más de 1.613,52 euros – equivalente al triple del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM) –, la familia no tendrá derecho a solicitar la moratoria.
  • Si algún miembro de la unidad sufre una discapacidad superior al 33% declarada oficialmente, o bien una situación de dependencia o una enfermedad que le prive o incapacite permanentemente de trabajar, el límite de ingresos mensuales en conjunto en el hogar familiar será de 2.151,36 euros, el cuádruple de la cuantía del IPREM.
  • Aun reuniendo todos los requisitos enumerados, si el gasto mensual en concepto de cuota hipotecaria no supera el 35% de los ingresos netos del hogar familiar, la unidad familiar en cuestión no podrá solicitar la moratoria.
  • Los usuarios capacitados para solicitar la moratoria pueden hacerlo mediante una solicitud al banco con el que tenga formalizado el contrato de préstamo hipotecario. Para que la solicitud sea exitosa, es imprescindible adjuntar los documentos que demuestren la vulnerabilidad económica del solicitante.
  • La vigencia del Real Decreto 8/2020 concluye un mes después de su entrada en vigor. A partir de este día, la moratoria puede solicitarse durante 15 días más, a falta de nueva prórroga, que se considera probable desde el Gobierno. Por tanto, la fecha límite de la moratoria es el próximo domingo, día 3 de mayo.

Vivienda: compraventa

  • El cierre forzoso de todas las actividades comerciales no esenciales, como es el caso de las inmobiliarias, imposibilita la organización de las visitas de los inmuebles. Quedan las visitas virtuales, para las que algunas agencias ya están preparadas.
  • Si el usuario hubiese firmado ya una promesa de compra con el vendedor y quisiera financiar la operación a través de un préstamo, debería encontrar rápidamente una hipoteca.
  • Pese a que los bancos están autorizados a abrir sus oficinas al público, con las limitaciones a la circulación en vigor resulta difícil acudir a varias entidades para conocer sus ofertas y negociar. Algunos bancos están suspendiendo las campañas de hipotecas que tenían previstas.
  • Si el parón se alargara dos meses o más, las entidades podrían entonces aplicar un riesgo de impago más alto a los usuarios o, lo que es lo mismo, encarecer las hipotecas.
  • Para la obtención de un préstamo hipotecario es imprescindible contar con la tasación de la vivienda que se quiere adquirir. Y también este acto, si todavía no se había producido, tendrá que ser aplazado, porque debe ser llevado a cabo por un profesional de forma presencial.
  • Desde el Consejo General del Notariado insisten en que el cliente no debe personarse en la oficina sino llamar por teléfono a su notario o el que tenga más cercano. Solo después de haberle expuesto el caso y si este fuera urgente, el notario convocará las partes interesadas, que deberán presentarse en la oficina con aquellos medios de autoprotección que garanticen la seguridad sanitaria y respetando las medidas de separación y alejamiento físico recomendadas por las autoridades.

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Autor del articulo:

Óscar Ahulló

Es redactor creativo publicitario y redactor web especializado en finanzas.
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