Las hipotecas vinculadas al IRPH se pueden reclamar en España (I)

author Óscar Ahulló Fecha de publicación: 17.03.2020
Las hipotecas vinculadas al IRPH se pueden reclamar en España (I)

La resolución del TJUE sobre las hipotecas vinculadas al IRPH abre muchas cuestiones. ¿Qué es este índice? ¿Qué tiene de abusivo? ¿Se puede reclamar por él? ¿Cuánto?

El reciente dictamen del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha metido en un lío a la banca española. Lo ha hecho pasándole el testigo a la Justicia española para que dirima los casos de reclamaciones sobre las hipotecas ligadas al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH). Son nuestros jueces quien decidirán si estas hipotecas son abusivas, o no. Y el lío viene, ni más ni menos, de los más de 3000 millones de euros que tendrían que abonar los bancos si todas estas reclamaciones fueran aprobadas.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un índice oficial que estipula la referencia sobre la cual se fija el tipo de interés al que se pagan las cuotas mensuales en la devolución de una hipoteca. La creó el Banco de España en 1994.

¿Cómo se calcula el IRPH?

Como todos los índices, su valor depende de la media resultante de los tipos de interés a los que están sujetas las hipotecas ofertadas por las entidades bancarias del sector. Se calcula en base a 3 niveles de fuentes:

- El tipo de interés con el que los 18 bancos del EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios) intercambian dinero entre ellos.

- El historial de operaciones.

- Precios teóricos sobre ciertos productos.

Según Fernando Richart, abogado del despacho Lean, “las entidades enviaban al Banco de España una media de los intereses a los que colocaban sus hipotecas. El organismo, a su vez, hacía una media de las cifras recibidas y la publicaba. Esa era la referencia para comercializar los préstamos, pero nadie controlaba los datos que enviaban los bancos, por lo que el IRPH era fácilmente manipulable por ellos”.

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¿Qué valor tiene en relación con el Euribor?

Los bancos siempre han ayudado a que el IRPH proyecte una imagen más amable que el Euribor, asegurando una superior estabilidad. En efecto, era estable, porque siempre ha estado alto, más que el Euribor. Nunca sucumbió a las bajadas posteriores a 2013, algo que no resistió el Euribor. Un 10% de los contratos de hipoteca estaba sujeto al IRPH, aunque su uso ahora cada vez es menos frecuente.

¿Cuántas hipotecas hay con el IRPH?

A pesar de esta disminución, todavía podemos contar por unos 300.000 los usuarios cuya hipoteca está atada al IRPH. Esa cifra es la que estima la web Reclamador.es. Sin embargo, Denuncias Colectivas afirma que son 800.000; mientras que Asufin calcula un millón. Si la Justicia española diese la razón a estos usuarios afectados, podrían recibir entre 15.000 y 40.000 euros cada uno.

¿Cuál es el perjuicio económico?

Pero las reclamaciones por el uso abusivo de este índice no empezarían ahora. Desde 2013 existen demandas, cuando el valor del Euribor se acercaba al 0% mientras el IRPH se mantenía en un 2%. De ahí que los intereses de las hipotecas variables sujetas al IRPH se dispararon, habiendo causado, hoy en día, un sobrecoste acumulado cercano a los 25.000 euros.

La solución puede tener trampa

Hasta el momento, todas las dudas debatibles se están resolviendo a favor del usuario. Uno de los motivos es que los bancos no estaban obligados a utilizar el IRPH como índice. Otro es que las cláusulas, en muchas ocasiones, estaban redactadas de forma confusa y compleja, no dando a entender al cliente cómo se calculaba el interés aplicable. Los jueces españoles decidirán ahora sobre cada caso, teniendo la potestad, también, de eliminar este índice y fijar uno distinto –lo lógico sería el Euribor– para establecer el tipo de interés.

Sin embargo, no está todo tan definido. Resulta que hay 3 tipos de IRPH: el de cajas, bancos y entidades. Y estos también pueden entrar a sustituir el IRPH eliminado. El problema es que, "aun cuando un juez pudiera considerar que en un caso concreto la cláusula no fue transparente, el efecto será la sustitución del IRPH cajas (o del IRPH bancos, según el caso) aplicado, por el IRPH entidades, cuyo valor es prácticamente idéntico", según un comunicado de la Asociación Española de Banca (AEB).

En base a ello, Almudena Velázquez, coordinadora legal de la plataforma de reclamación Reclamador.es, no acaba de fiarse: "El dictado de la Sentencia del TJUE nos hace sospechar que este punto va a dar lugar a diferentes interpretaciones por parte de nuestros Tribunales".

Fuente: El Páis

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Óscar Ahulló

Es redactor creativo publicitario y redactor web especializado en finanzas.
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