Las comisiones por descubierto, al descubierto

Fecha de publicación: 18.04.2018
Las comisiones por descubierto, al descubierto

En lugar de dejarnos someter por el poder de nuestro dinero, debemos ser nosotros quienes controlemos nuestra cuenta, y mantengamos los números bajo control. Cuando esto no sucede, nuestros números se vuelven rojos, y empiezan los problemas.

A esto se le llama tener la cuenta en descubierto, y entonces pasamos a ser susceptibles de ser penalizados por nuestro banco de tres formas: con una comisión por reclamación de la posición deudora, por los intereses de demora, y por la comisión por descubiertos.

El primer aviso ya son 40 euros

El guion –representando un “menos”- precediendo tu saldo es señal de alto voltaje. Más pronto que tarde recibirás una llamada telefónica u otra comunicación del banco. Te están avisando de que les debes dinero, y esta simple gestión, según ellos, ya va a repercutir en más gastos: entre los 35 o 40 euros, dependiendo de qué entidad. Es la llamada comisión por reclamación de la posición deudora.

“Esta comisión, sin embargo, no se cobra siempre”, matiza Antonio Gallardo, experto de iAhorro. “Suele aplicarse a partir del segundo o tercer día de descubierto en la cuenta”. Además, detalla, si la comisión se aplica sin una comunicación previa, se recomienda pedir al banco su anulación.

Por la demora, un 7,5% más

A la cuota debida y conocida de la reclamación de la deuda, añádele los intereses de demora, que se van produciendo mientras la cuenta permanezca en rojo. Al fin y al cabo, “el descubierto no deja de ser un crédito que el banco concede a sus clientes, principalmente, para que puedan hacer frente a pagos urgentes, como los recibos de los suministros, y como tal se justifica el pago de intereses”, explica Gallardo.

Sea como sea, el tipo de estos intereses nominales no puede superar en más de 2,5 veces el tipo de interés legal del dinero, que cada año fija el Gobierno y que en 2018 es del 3%.

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Y por tener saldo negativo, otro 5%

Esta es la comisión por descubiertos propiamente dicha, que, según opina Gallardo, pierde el concepto de proporcionalidad. Consist en un porcentaje sobre el importe máximo del saldo negativo fijo, y aquí no entra en juego la cantidad de días que llevemos en descubierto. Traducido a números significa que, teniendo un saldo negativo de 300 euros, se aplica la misma comisión teniéndolo una semana que seis meses.

Las únicas entidades que no aplican comisión por descubierto son OpenBank e ING. Las demás lo hacen desde el 1,82% de CaixaBank hasta el 5% de Santander.

“Esta comisión es legítima”, opinan los expertos, “siempre y cuando no se aplique sobre descubiertos generados por la misma entidad, al cargar recibos de préstamo o comisiones del propio banco, entre otros conceptos”.

Una comisión legítima

Una buena noticia es que quizá todo esto asuste más sobre la teoría, porque si sumamos intereses y comisiones, el hipotético descubierto de 300 euros durante 30 días se saldaría, en el más caro de los supuestos –el del Santander– pagando una penalización inferior a 20 euros. Aparte, la comisión por reclamación.

De todas formas, nosotros poco podemos hacer nosotros, débiles y desconocedores de los intrincados sistemas financieros. En opinión de Gallardo, los bancos justifican sus penalizaciones con un fin “sancionador y recaudador”. “Muchos clientes buscan retroceder las comisiones, pero no es lo más común”, señala, “ya que están informadas tanto en los folletos de tarifas máximas que publica la entidad, como en el Banco de España, con lo que anular las mismas al final no deja de ser una decisión caso por caso de la entidad financiera, muy vinculada a la reclamación y posición del cliente”.

El consejo de Gallardo para el cliente con ingresos medios, es controlar los números de nuestra cuenta y, en el peor de los casos, abandonar el uso frecuente de los descubiertos, o analizar las entidades y compararlas antes de abrir nuestra cuenta, yendo a por la que menos comisiones cobre por descubierto.

 

Fuente: El País

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