Hipotecas, intereses y tiempo de cambios

Fecha de publicación: 28.08.2018
Hipotecas, intereses y tiempo de cambios

Si tomamos como referencia los inicios de la crisis económica y, por ende, inmobiliaria española, podemos fijar el nivel de contratación de hipotecas actual. Éste sigue al alza, remontando hacia los niveles de por aquel entonces, pero todavía entre un 35% y 40% de lo que llegó a ser.

Lo llamativo de este crecimiento es que coincide con la reducción en las modificaciones de condiciones de los créditos hipotecarios.

El INE lo confirma con sus datos y los expertos lo evidencian con sus consideraciones: la economía de los españoles es cada vez mejor. Lo es pese a que el desempleo continúa su particular subida –poco menos de 4 millones en el último trimestre–, y pese a que los salarios siguen su particular bajada –alejándose de la media europea, ya se sitúan a 361 euros mensuales por debajo.

La caída en números

Hablamos de una caída en los cambios regístrales de los préstamos para la compra de vivienda, que está dejando huella en el mercado inmobiliario. Así se presenta en números:

En 2017, se registraron 89.523 contratos hipotecarios modificados. Desde 2009 hasta entonces, son un total de 531.610.

Y ahora viene la caída: un 28,2% menos durante el primer trimestre de este año, con un pico del 34,3% en marzo. Esto significa que los cambios efectuados en hipotecas solo afectaron a 5.772 créditos de este tipo, que representan una quinta parte de los 26.530 que fueron suscritos en todo el mes de marzo.

Las novaciones –cambios de condiciones pactadas con el propio banco– son los aspectos del contrato que menos bajaron: hasta las 4.618.

Siguiendo este orden, aparecen las subrogaciones de acreedor, que con 897 casos en marzo, representan el tercer aspecto del contrato hipotecario que menos modificaciones ha conllevado.

Tras ellas, las subrogaciones de deudor –donde el titular de la vivienda pasa a ser una persona distinta–, con 257 modificaciones, no supusieron apenas cambios importantes.

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Los bancos se vuelven permisivos

Entre tanto, el Banco de España detecta una clara relajación en los criterios de concesión de préstamos hipotecarios por parte de los bancos, lo que comporta una gran competencia entre ellos.

Un claro ejemplo es BBVA y su financiación al 100% en algunos tipos de hipoteca.

Lo que se lleva a cabo en la mayoría de las entidades bancarias, como tónica general, es establecer el límite de financiación en el 80% del valor de una primera vivienda.

El fluir de los tipos

La brutal competencia crediticia afecta también a los tipos de interés. Poco se puede hacer, sin embargo, teniendo en cuenta que el BCE los sitúa acorralados en mínimos muy ajustados.

Finiquitado el mes de marzo, el INE indicaba que el promedio de tipo variable era del 2,42%, y el fijo, del 3,05%. Si echamos la vista atrás hasta el famoso 2009 y sus 6,7% en variables y 5,4% en fijos, apreciaremos la notable disminución.

En el primer trimestre de este año, 10.133 millones de euros fueron prestados por los bancos para comprar viviendas, cinco veces menos que en 2007 –fueron 52.000 millones– y formalizando cuatro veces menos contratos hipotecarios –fueron 351.000 entonces.

Las cifras de este primer trimestre en capital prestado significa un aumento del 11% desde hace un año y casi el doble que desde el primer trimestre de 2014.

El dominio en marzo fue del tipo fijo, ya que el 62,2% de las hipotecas contratadas, se hizo de esta manera. Pero de unas y de otras se apreciaron modificaciones considerables en sus condiciones. Recordamos que fueron 5.772 las suscritas en marzo, siendo un 45,2% las que registraron cambios en sus intereses.

Estos cambios repercutieron en el tipo de interés de dichas hipotecas, quedando el 13,7% con un interés fijo y el 84,7%, en variable.

 

Fuente: Las Provincias

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