Consecuencias de una subrogación hipotecaria ahora (Parte I)

author Óscar Ahulló Fecha de publicación: 08.07.2020
Consecuencias de una subrogación hipotecaria ahora (Parte I)

La subrogación hipotecaria no es una operación muy frecuente, sin embargo, el pasado mes de mayo se llevaron a cabo un 28% más que en mayo de 2019, según iAhorro.

La subrogación hipotecaria consiste en anular el contrato hipotecario con un banco y formalizarlo con otro banco que ofrece condiciones más favorables. Normalmente, este traslado no está en la mente de muchos usuarios, pero la crisis del coronavirus y su casi absoluta paralización del mercado le ha dado alas.

Según datos de iAhorro, en el mes de mayo hubo un 28% más de búsquedas relacionadas con esta operación que en el mismo mes del año pasado.

“La subrogación de la hipoteca no es una novedad, pero en España no terminaba de funcionar, por desconocimiento y por un tema cultural”, cuenta Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro. “Normalmente, cuando un ciudadano consigue una hipoteca, no suele preocuparse por mejorar sus condiciones, a no ser que su situación económica haya empeorado”.

Las condiciones han cambiado, y así lo han hecho las preferencias del público.

Estas son las características más destacadas de la subrogación hipotecaria.

El mejor momento para subrogar la hipoteca

Para Almudena Velázquez, codirectora legal de Reclamador, una empresa especializada en reclamaciones, “siempre es buen momento” para llevar a cabo una subrogación hipotecaria, puesto que se hace para mejorar las condiciones de la propia hipoteca. Pero teniendo en cuenta que el Euribor ha despertado, quizá esta época sea incluso más propicia de lo normal.

“La consecuencia es que, si en nuestra hipoteca variable hemos pactado un tipo de interés compuesto por un diferencial del 2% más el euríbor, pagaremos ahora el 1,91%, puesto que el índice cerró mayo en el -0,081”, apunta Velázquez.

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Lo que ahorraremos subrogando

Para calcular cuánto dinero ahorraremos con la subrogación, debemos tener en cuenta varias cosas.

El aspecto más importante es el tipo de interés al que contratamos con el nuevo banco.

Como ejemplo práctico, si en 2010 firmamos un préstamo de 300.000 euros a 30 años, a un tipo de interés del 4%, podríamos ahorrar 44.286 euros si ahora lo subrogáramos a un interés del 2%. Pasaríamos de pagar un total de 215.608 euros en intereses al finalizar la hipoteca, a pagar 170.782. Evidentemente, las cuotas mensuales bajarías; en concreto, lo harían de los 1.432 euros a los 1.236, según iAhorro.

Pero atención, porque la subrogación no significa solamente conseguir unas cuotas más asequibles. Según Colombelli, “también sirve para deshacerse de los productos vinculados a la hipoteca o simplemente cambiar de banco porque no estamos a gusto con el que tenemos”.

¿Qué hay del tipo de interés?

Si es buen momento para subrogar la hipoteca, también lo es para abandonar el tipo de interés variable y pasar al tipo fijo. La causa es evidente: ante la repentina subida del Euribor, los bancos están ofreciendo hipotecas a tipo fijo con más beneficios de lo que es habitual. ¿Por qué? Porque los tipos variables dependen de las oscilaciones del Euribor, y los fijos, no. Una buena excusa, por tanto, para cambiar de tipo de interés, es la subrogación.

“Bien es cierto que el euríbor cotiza todavía en negativo, pero ya observamos un pequeño cambio de tendencia que puede empujar a los usuarios más conservadores a buscar estabilidad con un tipo fijo”, señala Colombelli.

Pero independientemente del tipo de interés, Velázquez ve “fundamental que los usuarios estudien si la oferta de subrogación lleva asignadas unas vinculaciones, como un seguro de vida o de hogar”. Hay que tener cuidado con los productos vinculados, aunque la Ley de Crédito Inmobiliario los prohíba, así que siempre “hay que hacer cuentas”. Merece la pena hacerlo para no acabar pagando un interés bajo a precio de oro por culpa de ciertos productos intrusos.

Fuente: El Páis

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Óscar Ahulló

Es redactor creativo publicitario y redactor web especializado en finanzas.
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