Amortizar un crédito por adelantado: cuándo y cómo

Tan claro como un ejemplo

as ganancias importantes no previstas siempre pueden ayudarnos a amortizar por adelantado nuestro crédito.

Los números te lo demostrarán: pongamos que tienes un préstamo de 10.000 euros a cinco años con un tipo de interés del 7,35%, que es lo que se llevaba este verano. La cuota mensual sería de 200 euros y la totalidad de intereses ascendería a los 1.980 euros, cinco años después.

Entonces, se nos ocurre amortizar mil euros de repente. Si lo consideras, esto significaría un ahorro de entre 198 y 416 al vencimiento. Si, por lo contrario, nos quedamos con las mensualidades de 200 euros, el plazo se vería acortado siete meses para pagar, al final, 1.564 euros en intereses. Si mantenemos el plazo de cinco años, las cuotas pasarían a costarte 180 euros, comportando unos intereses totales de 1.782 euros.

Esto significa que tenemos las de ganar de todas formas, reduciendo tanto el plazo como la cuota. La primera opción es, de todas formas, la mejor. Y este ahorro es directamente proporcional al capital devuelto en adelantado.

La comisión por cancelación anticipada se queda en nada

Es posible que tu crédito tenga una sorpresa: comisión por cancelación anticipada. Entonces ponemos la calculadora a cero y volvemos a empezar.

Si nos basamos en el ejemplo anterior, el banco nos cobraría un 1% de los 1.000 euros amortizados –no pueden cobrar más del 1% si queda más de un año para el vencimiento, y no más de 0,5% si queda menos–, lo cual se traduce en 10 euros de castigo. Vale la pena, ¿verdad?

Ahora modifiquemos el ejemplo y, en lugar de devolver 1.000 euros de esos 10.000, amortizamos 5.000. El resultado, 50 euros de comisión, una pena muy ligera teniendo en cuenta que nos ahorraríamos entre 990 y 1.536 euros.

Las estrategias a evitar

Olvídate de todo esto si el crédito no tiene intereses. Al no estar pagando ni un euro en concepto de intereses, todo lo que pagues antes no servirá para ahorrar en intereses. Tiene todo el sentido del mundo. Cuanto menos intereses pagues, menos podrás amortizarlos, y 0 por 0 es igual a 0.

Otro caso en el que no merece la pena amortizar anticipadamente es cuando el fin del plazo de devolución se acerca.

Imagínate debiendo mil euros al 7,35% a devolver en doce cuotas. Los intereses representarían 40 euros. Ahora, devuelves 500 euros de una tacada, y entonces descubres que lo que te ahorras son entre 20 y 30 euros en total. El desembolso y el beneficio no están a escala.

En el caso de haber comisión, sería de 2,5€ –del 0,5% por restarle menos de un año al plazo– y sí, sale a cuenta, pero puedes ver que el impacto es directamente proporcional al plazo restante de devolución.

Para ahorrarnos también la comisión

También verás que hay bancos que te permiten cancelar gratis un crédito en anticipo. Y como ya sabes, este tipo de comisiones no suelen representar un problema monetario, en general. Pero, si nos la podemos ahorrar…

ING no cobra comisiones a los titulares de su Préstamo Naranja. Tampoco lo hace EVO Banco sobre su préstamo personal, ni Ibercaja en su Préstamo Directo.

Y si eres más de líneas de crédito, es conveniente que sepas que Cofidis, por ejemplo, no aplica comisión por cancelación anticipada a los titulares de su Crédito Directo.

Fuente: El Mundo